在互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企老大眾安保險(xiǎn)經(jīng)過高管變動(dòng)終迎業(yè)績扭虧之后，眾安為數(shù)不多的高端產(chǎn)品線用戶卻在上個(gè)周末集體接到了并不友好的消息：據(jù)眾安旗下高端醫(yī)療險(xiǎn)臻享的投保人反映，8月22日，眾安保險(xiǎn)宣布將臻享更名為眾健，同時(shí)將行業(yè)通用的續(xù)保費(fèi)率調(diào)整，其中部分投保人核定保費(fèi)上漲130%。值得一提的是，同樣在今年，投保人在其投保期內(nèi)，已經(jīng)經(jīng)歷了一次直賠醫(yī)院的調(diào)整。一年內(nèi)的兩次重大調(diào)整，也讓投保人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對眾安高端系產(chǎn)品穩(wěn)定性產(chǎn)生了擔(dān)憂。

續(xù)保費(fèi)竟翻倍？

近日，37歲的張芳向北京商報(bào)記者反映，2018年其與2歲孩子一起購買了眾安臻享高端醫(yī)療險(xiǎn)的大陸增強(qiáng)保障版，保費(fèi)合計(jì)為2.6萬元，期間二人在整個(gè)保單年度中合計(jì)獲得理賠超過5萬元，結(jié)果在今年7月打算續(xù)保時(shí)，經(jīng)張芳的保險(xiǎn)專員核算，續(xù)期保費(fèi)竟超6萬元，同比提高了130%。對此，張芳的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，費(fèi)用是在2019年費(fèi)率的基礎(chǔ)上加費(fèi)了100%。

“我可以接受保費(fèi)上調(diào)，可是保費(fèi)翻倍地增長也未免太夸張了些。” 張芳坦言。

遭遇續(xù)期保費(fèi)提升的并非只有張芳，家住朝陽區(qū)的賀英(化名)最近也收到了郵件提醒。

就在前不久，賀英的保險(xiǎn)專員通知她，眾安這款產(chǎn)品明年到期后的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)將大幅改變：對于上一保單年度續(xù)保時(shí)預(yù)計(jì)終極賠付率低于40%的客戶，可以按照原價(jià)格續(xù)保，高于這一標(biāo)準(zhǔn)的，保費(fèi)大幅提升。

據(jù)了解，今年1月，眾安保險(xiǎn)下發(fā)通知，對臻享個(gè)人高端醫(yī)療產(chǎn)品的保險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行了四項(xiàng)調(diào)整，其中包括新世紀(jì)旗下所有醫(yī)院停止直付需事后報(bào)銷，涉及醫(yī)院有新世紀(jì)兒童、新世紀(jì)婦兒、新世紀(jì)榮和、新世紀(jì)奧東、新世紀(jì)怡德。

同時(shí)，從北京商報(bào)記者獲得的一份通知來看，8月22日，眾安保險(xiǎn)將臻享更名為眾健個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，費(fèi)率也有調(diào)整，自2019年9月1日起，續(xù)期客戶的保障利益也按新的實(shí)施。其中，對于上一保單年度續(xù)保時(shí)預(yù)計(jì)終極賠付率低于40%的客戶，投保新產(chǎn)品相同方案后可以原價(jià)續(xù)保，高于40%的采用新的更高費(fèi)率。

此外，所有計(jì)劃增加“特定醫(yī)院”，現(xiàn)階段為北京新世紀(jì)集團(tuán)醫(yī)院，賠付比例為80%;一些計(jì)劃中的“中醫(yī)治療費(fèi)”以及“物理治療及其他特殊療法費(fèi)用”福利的次數(shù)與額度有所減少。

一年內(nèi)兩次調(diào)整

高端醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，是保險(xiǎn)公司針對高凈值人群提供的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，“高端”主要相對于一般的健康醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，主要體現(xiàn)在保費(fèi)高、保額高、保險(xiǎn)公司提供直付、服務(wù)范圍廣甚至能覆蓋全球范圍內(nèi)的醫(yī)療資源等方面。

針對續(xù)保保費(fèi)大幅增加的原因，眾安保險(xiǎn)回復(fù)北京商報(bào)記者稱，對于非保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶就醫(yī)習(xí)慣和既往病史通常都是保險(xiǎn)公司審核的依據(jù)，這樣也是最大程度保證公司全體高端醫(yī)療保險(xiǎn)客戶的保障權(quán)益。

張芳和賀英均向北京商報(bào)記者坦言，當(dāng)時(shí)買眾安保險(xiǎn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)看中了高性價(jià)比。事實(shí)上，單從價(jià)格上看，眾安這款臻享高端醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)性價(jià)比較高，據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹，如果在滿足100%覆蓋昂貴醫(yī)院的條件下，眾安臻享(2017)相比同類產(chǎn)品具有較明顯的價(jià)格優(yōu)勢。例如對于“0歲”以及“28歲到40歲”的人群，保費(fèi)價(jià)格明顯低于同業(yè)產(chǎn)品約20%-30%。即便是調(diào)整后，該產(chǎn)品升級為眾健個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)后，整體價(jià)格相比一些同業(yè)產(chǎn)品也相對要低1000-2000元。

“為開拓市場，產(chǎn)品起初費(fèi)率低，但是時(shí)間久了公司就會負(fù)擔(dān)不起虧損，因此也會提升費(fèi)率。而在改變費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會換一個(gè)產(chǎn)品名稱進(jìn)行報(bào)備。” 有保險(xiǎn)從業(yè)人士直言。

此外，該產(chǎn)品規(guī)則不到一年就發(fā)布兩次變動(dòng)，呈現(xiàn)的不穩(wěn)定性令人擔(dān)憂。該產(chǎn)品相關(guān)規(guī)則在今年1月進(jìn)行過一次調(diào)整后，不足8個(gè)月再次進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，眾安保險(xiǎn)還拉低了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的返傭比例。根據(jù)通知，臻享更名為眾健個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金費(fèi)率為3.5%。

對此，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉表示，這是非常低的傭金，可能傾向于不鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員再推銷此產(chǎn)品，或是想慢慢收縮這個(gè)產(chǎn)品線。不過，從經(jīng)紀(jì)人角度來講，其實(shí)是不會挑傭金的，只要能夠匹配客戶的需求都可以推薦，但如果產(chǎn)品表現(xiàn)不穩(wěn)定，如存在續(xù)保規(guī)則不合理，經(jīng)紀(jì)人就不敢推，因?yàn)闀尶蛻魸撛诶媸軗p，反過來也會影響業(yè)務(wù)員的口碑。

雖然此前原保監(jiān)會發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，但該標(biāo)準(zhǔn)并不適用于高端醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)，而高端醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)上限是多少還沒有明確規(guī)定。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心主任郝演蘇解釋稱，通常而言，如果上一年理賠額度超出總保費(fèi)，保險(xiǎn)公司出于財(cái)務(wù)平衡的角度，將會提高續(xù)保保費(fèi)。如果是普通的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通常會遵守上述辦法的費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。如果定性為高端醫(yī)療險(xiǎn)，在很多城市出現(xiàn)的續(xù)保案例會出現(xiàn)超過上述辦法的費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。

眾安高端系穩(wěn)定性成疑

針對外界質(zhì)疑的眾安保險(xiǎn)要慢慢收縮高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品線問題，該公司向北京商報(bào)記者表示，原先個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品即將于9月迭代。

作為“舶來品”，高端一些熱銷產(chǎn)品也遭遇被迫停售的窘境。包括招商信諾人壽此前推出的產(chǎn)品和明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與平安健康合推的產(chǎn)品都曾遭遇被迫停售。

“究其原因，生育保障惹的“禍”。”某人身險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，生育保障此前作為高端醫(yī)療險(xiǎn)一大賣點(diǎn)吸引了不少客戶，一款保費(fèi)2萬元的高端醫(yī)療險(xiǎn)，可報(bào)銷20萬-30萬元在知名私立醫(yī)院的生產(chǎn)費(fèi)用。

此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品要盈利并不容易，有保險(xiǎn)專家表示，高端醫(yī)療險(xiǎn)市場由于產(chǎn)品同質(zhì)化而引發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品單純依靠價(jià)格爭奪保險(xiǎn)市場的情形不斷發(fā)生，各公司迫于壓力不斷壓低保費(fèi)，導(dǎo)致高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率遠(yuǎn)高于正常水平。

關(guān)鍵詞： 眾安高端系 穩(wěn)定性