近年來，在監(jiān)管趨嚴、保險回歸保障的行業(yè)發(fā)展趨勢下，我國眾多保險市場主體積極履行保險保障職能、不斷提升具備更強保障功能的壽險、健康險產(chǎn)品的比例。但是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改變，也給保險公司在風險控制、核保作業(yè)效率等方面帶來了新的挑戰(zhàn)。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展方興未艾、科技應用與保險服務(wù)不斷融合，時代的發(fā)展對保險行業(yè)客戶服務(wù)品質(zhì)提出了更高的要求。通過科技手段不斷提升業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶服務(wù)品質(zhì)，是行業(yè)發(fā)展的大勢所趨。

渤海人壽緊隨時代步伐，于2019年推出智慧核保項目。該項目由“智核問卷”與“健康風控大數(shù)據(jù)”兩部分構(gòu)成，依托大數(shù)據(jù)提取分析、決策樹模型及疾病風險預測等技術(shù)手段，實現(xiàn)了客戶在線投保過程中無感的精準風控，并通過簡潔友好的互動問卷方式，實現(xiàn)了對部分非標準個體客戶的快速核保承保。通過項目實踐，渤海人壽借助智核項目為公司帶來了隱性風控與顯性獲客、客戶體驗提升三重收益。

扎根公司實際業(yè)務(wù)形態(tài)，打造定制化智能核保系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)保險具備諸多優(yōu)勢，但由于在線端供需雙方信息不對稱，保險公司前期在互聯(lián)網(wǎng)端投放產(chǎn)品時，只能投放產(chǎn)品形態(tài)相對簡單的產(chǎn)品，以規(guī)避在線端風險。此外，在線端無法實時獲取人工核保結(jié)論，嚴重影響了客戶體驗，造成了一定程度上的客戶流失。

針對上述問題，我國保險業(yè)積極探索，依托內(nèi)部存量數(shù)據(jù)挖掘、外部健康或征信等數(shù)據(jù)對接，運用數(shù)據(jù)建模、智能化疾病風險預測等技術(shù)，推出了智能核保項目。一項調(diào)查顯示，目前我國已有近30%的保險企業(yè)開展了智能核保應用。

渤海人壽智慧核保項目，并不是對行業(yè)內(nèi)成品化智能核保問卷與風控輸出結(jié)論的照搬。據(jù)該公司項目負責人介紹：公司在引進該項技術(shù)時，成立了專門的項目應用定制化小組，由具備豐富核保經(jīng)驗的工作人員針對上千條智核問卷與風控邏輯進行個性化定制改造，打造出了符合渤海人壽業(yè)務(wù)形態(tài)的全新智核問卷;同時，公司基于規(guī)則引擎技術(shù)將風控輸出結(jié)果進行定制化結(jié)論轉(zhuǎn)換輸出，確保風控結(jié)論更貼合實際需要，最終形成了一套符合渤海人壽業(yè)務(wù)規(guī)范的全新智核問卷與風控標準。

2019年7月，渤海人壽結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)主打保險產(chǎn)品“前行無憂重疾險”實現(xiàn)智慧核保項目投產(chǎn)。經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)端的實際應用跟蹤分析，通過智核問卷模式實現(xiàn)承保告知異常件，相比傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)核保問卷模式，提升銷量達30%，風控攔截率達5.8%。

該負責人表示，渤海人壽借助該智核方式，很大程度上提升了線上客戶陽性告知率、承保率，助力銷售的同時實現(xiàn)線上投保風險的智能化管控，減少后期理賠糾紛，有效防范和化解了運營風險，保障公司業(yè)務(wù)更加穩(wěn)健發(fā)展。

提升線上自動核保通過率，極大改善客戶體驗

隨著消費者行為線上化，如何在有效風控與服務(wù)便捷之間尋求平衡，兼顧客戶體驗度并最大化實現(xiàn)在線客戶轉(zhuǎn)化，成為當下保險領(lǐng)域共同探索并實踐的方向。智慧核保項目的推出，不僅在保險公司風險控制、運營保障等領(lǐng)域提升了企業(yè)經(jīng)營能力，同時對于改善客戶體驗方面也大有裨益。

近年來保障型產(chǎn)品的增多，在一定程度上降低了保險公司自動核保通過率，任何健康告知異常均需轉(zhuǎn)入線下人工核保進行評估，而且健康告知異常多數(shù)情況需客戶配合進行體檢，流程耗時較長，加大了客戶流失風險。而渤海人壽智慧核保系統(tǒng)可一定程度上降低客戶咨詢、投保成本。陽性健康告知案件中約八成可以線上自動完成核保結(jié)論，且90%以上的問答時間小于2分鐘，切實減少了人工審核，縮短客戶簽單時間，使投保過程更加快捷、透明、易懂。

渤海人壽負責人表示，公司在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不斷深入、保障型產(chǎn)品日益增多的情況下，借助智慧核保項目的實施，將提高自動核保通過率，提升前端客戶體驗，同時加強主動風控識別能力，促進業(yè)務(wù)開展，提升公司效益。后續(xù)，渤海人壽將在項目實施過程中不斷積累、總結(jié)經(jīng)驗，持續(xù)監(jiān)測、優(yōu)化、完善智能核保問卷與風控模型，進一步提升該項目的應用范圍和效能。

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