7月23日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場檢查問題情況的通報(bào)》(下稱《通報(bào)》)。

《通報(bào)》表示，為進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，壓實(shí)公司產(chǎn)品管理主體責(zé)任，提升行業(yè)產(chǎn)品整體質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，在前期工作基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會組織開展了第二次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場檢查。

針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，近日銀保監(jiān)會向20家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對其中情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品3至6個月的監(jiān)管措施。

此次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品檢查，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，以日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的突出問題為重點(diǎn)，對20家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的1550個家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面檢查。

具體來看，根據(jù)銀保監(jiān)會披露的行政監(jiān)管措施決定書，上述20家公司包括利寶保險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、英大泰和財(cái)險(xiǎn)、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)(中國)、太平財(cái)險(xiǎn)、鼎和財(cái)險(xiǎn)、新疆前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、安盛天平財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中煤財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、錦泰財(cái)險(xiǎn)、史帶財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)。

根據(jù)《通報(bào)》，財(cái)險(xiǎn)公司問題產(chǎn)品突出表現(xiàn)在保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和產(chǎn)品報(bào)備三個方面。

保險(xiǎn)條款11個“坑”

1.保險(xiǎn)條款名稱命名不規(guī)范，不符合《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》命名規(guī)則。如有的附加險(xiǎn)條款命名缺少“附加”的明確標(biāo)識。

2.保險(xiǎn)條款與“結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂”要求有差距。如有的條款責(zé)任不清晰、不明確、表述寬泛，責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示。

3.保險(xiǎn)條款解除合同約定不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范。如有的意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)條款存在投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故情形下退還保費(fèi)的情況;有的條款存在缺少退保處理規(guī)定或退保規(guī)定不合理的情況。

4.短期健康保險(xiǎn)中引入長期保險(xiǎn)概念。如有的出現(xiàn)“自動續(xù)保”或“終身限額”等長期健康保險(xiǎn)概念。

5.短期健康保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)條款引用已經(jīng)廢止的標(biāo)準(zhǔn)。如有的條款中引用已經(jīng)廢止的《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》(GB/Tl6180-2006)標(biāo)準(zhǔn)。

6.保險(xiǎn)條款未規(guī)范引用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。如有的條款中引用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》時，未按規(guī)定要求引用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號及標(biāo)準(zhǔn)編號。

7.費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)條款未區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有社會醫(yī)療保險(xiǎn)等不同情況。如有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)未區(qū)分被保險(xiǎn)人有無社保的情況。

8.保險(xiǎn)條款要素及相關(guān)材料不完備、不合理。如有的條款表述不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);有的可行性報(bào)告內(nèi)容不完整，缺少經(jīng)營模式等內(nèi)容。

9.產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有堅(jiān)持射幸合同原則，承保的風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生、損失大小等不存在不確定性。

10.產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，約定的事項(xiàng)并非被保險(xiǎn)人的損失。

11.其他與法律法規(guī)及有關(guān)規(guī)定不一致的條款問題。如有的保險(xiǎn)條款未根據(jù)責(zé)任擴(kuò)展進(jìn)行定價，屬于“零保費(fèi)”保險(xiǎn)產(chǎn)品;有的短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定合理性、有效性不足;有的附加險(xiǎn)未逐條單獨(dú)備案等。

保險(xiǎn)費(fèi)率六大問題

1.保險(xiǎn)費(fèi)率上下浮動的，未明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件，無法判斷費(fèi)率存在差異原因及費(fèi)率調(diào)整的合理性。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整條件不清晰、不明確。如有的費(fèi)率調(diào)整無上下限，費(fèi)率設(shè)定不嚴(yán)謹(jǐn)、不科學(xué)。

3.保險(xiǎn)費(fèi)率表要素不完備。如有的保險(xiǎn)費(fèi)率表缺少保費(fèi)計(jì)算公式或方法。

4.短期費(fèi)率設(shè)定不合理。如有的未設(shè)定短期費(fèi)率表或短期費(fèi)率計(jì)算說明;有的短期費(fèi)率設(shè)定缺乏合理性。

5.費(fèi)率厘定基礎(chǔ)薄弱，定價科學(xué)性不足。如有的精算報(bào)告未說明費(fèi)率厘定的數(shù)據(jù)來源;有的定價隨意，缺少數(shù)據(jù)支持。

6.精算報(bào)告不完備、不合理。如有的精算報(bào)告未按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》的要求執(zhí)行，缺少純風(fēng)險(xiǎn)損失率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等內(nèi)容。

產(chǎn)品報(bào)備四項(xiàng)“病癥”

1.備案類產(chǎn)品含涉車責(zé)任。如有的公眾責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)或駕駛員培訓(xùn)學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)中包含機(jī)動車第三者責(zé)任，違反關(guān)于備案產(chǎn)品管理范圍的相關(guān)規(guī)定。

2.產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)或險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)。如有的未按被保險(xiǎn)人是否為自然人，正確分類個人產(chǎn)品和非個人產(chǎn)品，將短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個人產(chǎn)品歸類為非個人產(chǎn)品。

3.備案材料或信息錄入不完備、不規(guī)范或有錯誤。如有的條款名稱與系統(tǒng)錄入信息名稱不一致;有的備案表精算審查人和法律審查人與系統(tǒng)錄入不一致;有的備案表填寫不規(guī)范或者有錯誤。

4.保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率或者相關(guān)備案材料存在文字錯誤，工作不嚴(yán)謹(jǐn)、不嚴(yán)肅。

監(jiān)管強(qiáng)調(diào)三點(diǎn)工作要求

對此 ，銀保監(jiān)會對各財(cái)險(xiǎn)公司提出了三點(diǎn)工作要求：

1.高度重視產(chǎn)品管理，切實(shí)擔(dān)負(fù)起產(chǎn)品主體責(zé)任。各公司應(yīng)高度重視保險(xiǎn)產(chǎn)品在公司經(jīng)營管控中的基礎(chǔ)性作用，切實(shí)承擔(dān)起產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)使用，強(qiáng)化產(chǎn)品管理管控，做好產(chǎn)品評估修訂，建立健全產(chǎn)品管理長效機(jī)制，標(biāo)本兼治，切實(shí)提高公司產(chǎn)品質(zhì)量和水平。

2.對照檢查發(fā)現(xiàn)問題，主動做好產(chǎn)品自查清理。各公司應(yīng)以第一、二次產(chǎn)品檢查為契機(jī)，結(jié)合公司自身實(shí)際情況，對照產(chǎn)品檢查發(fā)現(xiàn)和通報(bào)的問題，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定要求，全面自查所有在售保險(xiǎn)產(chǎn)品，及時清理注銷問題產(chǎn)品和“僵尸”產(chǎn)品，做到全面細(xì)致，不留死角。

3.依法合規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)格產(chǎn)品報(bào)備使用管理。各公司產(chǎn)品開發(fā)要切實(shí)做到依法合規(guī)、不違反保險(xiǎn)原理、不違背公序良俗、不損害社會公眾利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，確保保險(xiǎn)條款結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂，保險(xiǎn)費(fèi)率科學(xué)合理、與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。同時，公司要嚴(yán)格產(chǎn)品法律審查、精算審查、合規(guī)審查，公司主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，一級抓一級、層層抓落實(shí)，確保問題產(chǎn)品不出公司、不進(jìn)市場。

此外，銀保監(jiān)會還透露，下一步將密切跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品整改情況，強(qiáng)化產(chǎn)品檢查成果運(yùn)用;持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，實(shí)現(xiàn)對全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品檢查全覆蓋;積極采取各種有效的產(chǎn)品監(jiān)管措施，督促財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量和整體水平，更好地滿足人民群眾保險(xiǎn)需求，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會 財(cái)險(xiǎn)公司