近日，有多位借款人投訴稱，曾經(jīng)被媒體炮轟的現(xiàn)金貸砍頭息不僅沒有偃旗息鼓，反而以強(qiáng)搭保險(xiǎn)的方式重新出現(xiàn)。

中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，有多名用戶在聚投訴和黑貓投訴平臺(tái)稱，惠花花、來分期、秒購等多家現(xiàn)金貸平臺(tái)在借款人不知情的情況下強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)并收取高額保險(xiǎn)費(fèi)，大地保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司也被指為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供變相砍頭息。

收到借款才發(fā)現(xiàn)多了一份意外險(xiǎn)

近日，中新經(jīng)緯客戶端聯(lián)系到一位借款人邢女士，邢女士稱自己從2018年12月起在惠花花平臺(tái)上開始申請(qǐng)現(xiàn)金貸。第一筆申請(qǐng)了2000元，到賬了2000元，14天后還款時(shí)她才發(fā)現(xiàn)，要還2376.52元，其中360元竟然是保險(xiǎn)費(fèi)。

“還款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)莫名其妙地多買了一份保險(xiǎn)。”邢女士稱，借款后只收到一個(gè)賬單，并沒有合同，所以自己根本無法得知“被買保險(xiǎn)”。

在發(fā)現(xiàn)自己被搭售一份意外險(xiǎn)后，邢女士聯(lián)系到惠花花平臺(tái)，該公司客服表示，借錢時(shí)搭售保險(xiǎn)是該公司的規(guī)矩，但是該平臺(tái)并未給邢女士提供保單。

后來，邢女士謊稱自己出車禍，需要保險(xiǎn)公司賠付，惠花花平臺(tái)要邢女士聯(lián)系大地財(cái)險(xiǎn)公司。大地保險(xiǎn)公司稱，邢女士的保險(xiǎn)已經(jīng)過期。在邢女士的要求下，大地保險(xiǎn)給她出具了一張保單。

通過邢女士提供的保單，中新經(jīng)緯客戶端看到，這張保單為大地通達(dá)公共交通工具意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為360元，保險(xiǎn)期14天，其中飛機(jī)、輪船、火車等意外傷害的責(zé)任保險(xiǎn)金額均為36萬元，附加綁架或非法拘禁保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額為1400元/日、共30天。

邢女士提供的一份大地保險(xiǎn)出具的保單 來源：受訪人供圖

而在大地保險(xiǎn)官網(wǎng)上，一款類似意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期1年，飛機(jī)保額80萬元，輪船、火車保額分別為20萬元、汽車保額10萬元，保險(xiǎn)費(fèi)僅為60元。

在聚投訴平臺(tái)上，關(guān)于現(xiàn)金貸平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的投訴不在少數(shù)，以“搭售保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索，秒購、惠花花、來分期等多家平臺(tái)均被用戶投訴在借款中被強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，而且搭售的保險(xiǎn)保費(fèi)比市場(chǎng)價(jià)格高出數(shù)十倍甚至上百倍。涉及的保險(xiǎn)公司包括大地保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司。

借款人提出三大質(zhì)疑

中新經(jīng)緯客戶端梳理聚投訴平臺(tái)上的相關(guān)投訴發(fā)現(xiàn)，針對(duì)保險(xiǎn)公司和現(xiàn)金貸平臺(tái)的“合作”，借款人主要提出了三大質(zhì)疑。

質(zhì)疑點(diǎn)一：強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)？

多名借款人在投訴時(shí)稱，對(duì)借款過程中自己“被保險(xiǎn)”一事并不知情，直到借款完成，借款平臺(tái)才在短信通知中提示，在本金中扣除了保費(fèi)。

“這個(gè)默認(rèn)勾選很難被發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人都是直接點(diǎn)勾。”一位不愿具名借款人告訴中新經(jīng)緯客戶端，她在某現(xiàn)金貸平臺(tái)借貸時(shí)，在最后提現(xiàn)時(shí)出現(xiàn)了一個(gè)頁面，其中默認(rèn)勾選了保險(xiǎn)。她將該選項(xiàng)勾掉，但是放款后依然被扣了保費(fèi)。無奈之下她又聯(lián)系了保險(xiǎn)公司退保，最終保險(xiǎn)公司將保費(fèi)退還。

也有借款人投訴稱，在借款時(shí)必須選擇購買意外險(xiǎn)，否則就無法借款。中新經(jīng)緯客戶端致電被投訴較多的惠花花平臺(tái)，客服人員表示，如果購買了保險(xiǎn)就可以直接提現(xiàn)到賬，不購買保險(xiǎn)只能排隊(duì)等待提現(xiàn)到賬。

事實(shí)上，早在2018年8月，中國銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了一則《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的通知》。該通知的關(guān)于大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部分指出，不得違規(guī)捆綁銷售，不得使用強(qiáng)制勾選、默認(rèn)勾選等方式銷售保險(xiǎn)。

質(zhì)疑點(diǎn)二：疑似變相砍頭息？

在聚投訴中，還有不少人質(zhì)疑搭售意外險(xiǎn)是現(xiàn)金貸的變相“砍頭息”。與官網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)相比，在現(xiàn)金貸平臺(tái)購買的保險(xiǎn)所交保費(fèi)要高出不少。

中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴平臺(tái)上看到，楊女士稱自己在某現(xiàn)金貸平臺(tái)上借款8500元，通過平臺(tái)放款的短信提示，楊女士才發(fā)現(xiàn)借款金額中被扣除了1056.72元保費(fèi)。

之后，楊女士查到，自己被捆綁購買一份易安保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)保額為8500元，只保半年。而在易安保險(xiǎn)官網(wǎng)上，最低保額10萬元的意外險(xiǎn)，保費(fèi)僅需80元，兩者相差數(shù)十倍。

中新經(jīng)緯客戶端詢問了多名借款人，借款人表示，保費(fèi)與實(shí)際借款數(shù)額有關(guān)，借款數(shù)額越高，需交保費(fèi)越高，而這部分保費(fèi)也成為借款人的借貸成本。

易安保險(xiǎn)客服人員表示，現(xiàn)金貸平臺(tái)上的保險(xiǎn)是針對(duì)借款人的意外傷害保險(xiǎn)，保障的是借款人因意外傷害造成的身故和殘疾，只保這兩項(xiàng)，其他不保。根據(jù)借款金額多少對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不同。中新經(jīng)緯客戶端詢問為何比其他意外險(xiǎn)保費(fèi)高出不少，該客服人員僅表示，該保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制購買。

易安保險(xiǎn)推出的一款全年綜合意外保險(xiǎn) 來源：易安官網(wǎng)

質(zhì)疑點(diǎn)三：現(xiàn)金貸平臺(tái)無保險(xiǎn)經(jīng)營資格？

中新經(jīng)緯客戶端向易安保險(xiǎn)客服咨詢其與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作情況，客服人員表示：“我們只是通過這些現(xiàn)金貸平臺(tái)銷售保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人需要用到這個(gè)保險(xiǎn)可以聯(lián)系易安保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)案，理賠也是找我們。”

對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)是否可以銷售保險(xiǎn)，易安保險(xiǎn)客服人員稱，“易安是一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，有很多保險(xiǎn)都是在第三方平臺(tái)進(jìn)行銷售。”

中新經(jīng)緯客戶端聯(lián)系大地客服詢問相關(guān)情況，客服人員表示“稍后會(huì)回復(fù)”，但截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營資格的問題，中新經(jīng)緯客戶端致電了惠花花等幾家現(xiàn)金貸平臺(tái)，客服人員都避而不答，僅表示保險(xiǎn)并非強(qiáng)制購買。

此前，保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中寫道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕19號(hào)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》保險(xiǎn)公司及其工作人員不得委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或沒有進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記、品行不佳、不具有保險(xiǎn)銷售所需的專業(yè)知識(shí)的個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。

易安保險(xiǎn)一年前曾被下發(fā)“監(jiān)管函”

那么，保險(xiǎn)公司為何會(huì)與現(xiàn)金貸平臺(tái)“合作”搭售保險(xiǎn)?易觀互聯(lián)網(wǎng)金融分析師張凱對(duì)中新經(jīng)緯客戶端分析稱，現(xiàn)金貸平臺(tái)在已經(jīng)獲得了客源的基礎(chǔ)上幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品售賣，一方面可以獲得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售返點(diǎn)，另一方面，很多現(xiàn)金貸平臺(tái)將借款人購買保險(xiǎn)的費(fèi)用算在借款金額之內(nèi)進(jìn)行提前扣除，實(shí)際上相當(dāng)于變相收取了“砍頭息”，也是增加了現(xiàn)金貸平臺(tái)的收益。

一位保險(xiǎn)行業(yè)資深經(jīng)紀(jì)人向中新經(jīng)緯客戶端介紹，銀行等金融機(jī)構(gòu)開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，也有不少要求借款人購買人身意外險(xiǎn)，此舉是為了避免借貸人出現(xiàn)人身意外時(shí)，金融機(jī)構(gòu)蒙受經(jīng)濟(jì)損失，這種保險(xiǎn)對(duì)貸款平臺(tái)和借款人雙方都有好處。

“但是一定會(huì)向借款人解釋清楚這款保險(xiǎn)的用途及費(fèi)用問題，并且在借款人購買保險(xiǎn)時(shí)需要讓他簽字確認(rèn)。”上述經(jīng)紀(jì)人強(qiáng)調(diào)。

在價(jià)格方面，該經(jīng)紀(jì)人舉例稱，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款30萬元，需要購買700元左右意外險(xiǎn)，而網(wǎng)貸平臺(tái)可能因?yàn)榻栀J人信譽(yù)較低，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)提高，但是也應(yīng)該在合理范圍內(nèi)。

上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，根據(jù)借款人描述，上述現(xiàn)金貸平臺(tái)可能涉及到捆綁銷售，但是不是“變相砍頭息”，則要看具體簽訂的合同。此外，保險(xiǎn)銷售應(yīng)該是符合相關(guān)資質(zhì)要求，現(xiàn)金貸平臺(tái)如果銷售保險(xiǎn)但沒有保險(xiǎn)代銷資質(zhì)，那應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司委托未取得合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，也應(yīng)擔(dān)負(fù)一定責(zé)任。

關(guān)于和現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作，大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾回應(yīng)媒體稱，公司按監(jiān)管要求通過經(jīng)紀(jì)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，未與“秒購”“惠花花”等平臺(tái)直接合作。另外，從2019年3月起，公司也已全面停止與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的上述合作。

但中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴等平臺(tái)上看到，在今年3月之后，依舊有不少用戶投訴大地保險(xiǎn)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作。

易安保險(xiǎn)也對(duì)媒體表示，在現(xiàn)金貸平臺(tái)上購買的公共交通工具意外險(xiǎn)，只要客戶要求，可以聯(lián)系我司客服或登錄易安官網(wǎng)開發(fā)票。對(duì)于購買了公司保險(xiǎn)的客戶，若有退?；蚺囊螅陕?lián)系公司客服，屆時(shí)將根據(jù)保險(xiǎn)條款、保單、投保須知等約定處理。

事實(shí)上，在2018年7月銀保監(jiān)會(huì)曾針對(duì)易安財(cái)險(xiǎn)下發(fā)過一份監(jiān)管函，指出易安財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在技術(shù)服務(wù)費(fèi)比例偏高、經(jīng)營費(fèi)用水平不合理等問題。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)要求易安財(cái)險(xiǎn)對(duì)上述問題認(rèn)真整改，并深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，完善經(jīng)營管理機(jī)制，解決相關(guān)業(yè)務(wù)管理費(fèi)用偏高的問題。并要求其在2018年7月31日前將整改落實(shí)情況書面上報(bào)。

如今看來，近一年過去了，易安保險(xiǎn)的整頓仍在路上。

關(guān)鍵詞： 現(xiàn)金貸平臺(tái) 搭售 保險(xiǎn)