在“智能+”科技浪潮的推動(dòng)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正面臨前所未有的變局。

一方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化、客戶保險(xiǎn)意識(shí)崛起等發(fā)展機(jī)遇。另一方面，部分保險(xiǎn)公司由于長(zhǎng)期粗放經(jīng)營(yíng)面臨著綜合成本率高、客戶觸點(diǎn)低頻、欺詐風(fēng)險(xiǎn)高等挑戰(zhàn)。

站在轉(zhuǎn)型的十字路口，保險(xiǎn)科技或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)公司發(fā)展破局的關(guān)鍵。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)科技將從產(chǎn)品、營(yíng)銷、承保、理賠、運(yùn)營(yíng)等所有環(huán)節(jié)重塑保險(xiǎn)價(jià)值體系，徹底改變保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“三高一低”發(fā)展痛點(diǎn)猶在

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了穩(wěn)中向好發(fā)展態(tài)勢(shì)。2018年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)到3.8萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到18.3萬(wàn)億元，繼續(xù)位居全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。

保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，挑戰(zhàn)也不容忽視。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與金融壹賬通近日聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書”)顯示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“三高一低”發(fā)展痛點(diǎn)仍然存在。

一是綜合成本率偏高。白皮書指出，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均綜合成本率達(dá)高達(dá)100.1%，中小財(cái)險(xiǎn)公司的更是高達(dá)109.0%，導(dǎo)致盈利較為困難。

二是欺詐比例高，手段多樣難以防范。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)測(cè)算，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐，白皮書指出，在我國(guó)，車險(xiǎn)是保險(xiǎn)欺詐的高發(fā)領(lǐng)域，我國(guó)車險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐滲漏比例約達(dá)20%。

三是代理人流失率高。保險(xiǎn)公司代理人一年年留存率不足50%，個(gè)別保險(xiǎn)公司代理人首年流失率甚至高達(dá)80%，人才管理困難。

此外，保險(xiǎn)公司與客戶保持低頻交易，平均每年與客戶接觸僅1-2次，客戶關(guān)系薄弱。由此導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司盈利困難、客戶服務(wù)效率和滿意度低等問題亟待破局。

保險(xiǎn)科技或成轉(zhuǎn)型突破口

“經(jīng)過40年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但同時(shí)，從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度來看，中國(guó)還沒有達(dá)到世界平均水平，我們是保險(xiǎn)大國(guó)，但還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。” 原保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在第二屆中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用論壇上如是說。那么，如何成為保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)?魏迎寧表示，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將是建設(shè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的一大機(jī)遇。

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)黃志強(qiáng)表示，在國(guó)內(nèi)，“線上+線下”全場(chǎng)景賦能的保險(xiǎn)新零售蓬勃興起，智能風(fēng)控、智能定損、自動(dòng)理算、智能核保和智能平臺(tái)的出現(xiàn)，無(wú)不表示科技正在為保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)創(chuàng)造出新的能量，保險(xiǎn)公司所面臨的成本、客戶粘性、反欺詐、拓展前景等痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題有望在新科技發(fā)展中找到解決辦法。

“未來，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新必將成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。”金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春表示，隨著科技發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)正在被互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技浪潮重塑和再造。

不過，在發(fā)展保險(xiǎn)科技的路上，不少中小保險(xiǎn)公司存在痛點(diǎn)。全國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)席會(huì)主任、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行董事兼總裁童清在論壇上表示，保險(xiǎn)科技的特點(diǎn)是投入大、周期長(zhǎng)，技術(shù)更迭過快。“由于資金、人才、能力等方面的不足，中小公司對(duì)于保險(xiǎn)科技心有余而力不足，往往是想做做不了，做了又也難以達(dá)到預(yù)想效果，引進(jìn)技術(shù)又有顧慮、有風(fēng)險(xiǎn)，由于數(shù)據(jù)有限，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用效果也難以保證。”童清坦言。

對(duì)于本就盈利承壓的中小保險(xiǎn)公司而言，如何才能乘保險(xiǎn)科技的“東風(fēng)”走出困境?白皮書指出，中小保險(xiǎn)公司依托自身體量建立完備的智能化體系可能會(huì)面臨投入過高、入不敷出的尷尬境地，中小保險(xiǎn)公司可以通過引入第三方服務(wù)商，快速、低成本地實(shí)現(xiàn)數(shù)字集成，提升風(fēng)控能力，同時(shí)也可以建立行業(yè)聯(lián)盟共享數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行“聯(lián)防聯(lián)控”。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè) 科技