近期，多家財險公司被投訴稱與網(wǎng)貸平臺合作捆綁銷售保險產(chǎn)品，其中，永安財險、大地保險等中型險企赫然在列。

借款人這一特殊的群體是否需要買保險?何種保險更能保證減少其可能出現(xiàn)的借款風險?爭議聲不斷背后，保險公司“聯(lián)合”網(wǎng)貸平臺“捎帶”銷售保險產(chǎn)品，似乎成為一種獲得流量、產(chǎn)生保費規(guī)模的“創(chuàng)新”方式之一。

據(jù)永安財險年報數(shù)據(jù)顯示，其涉及的被投訴的意外險產(chǎn)品，2018年保費收入突然大漲120.4%，達到15.40億元。不過，令人關(guān)注的是，其年報亦顯示，2018年永安財險意外險承保利潤為-7290萬元。

事實上，永安財險經(jīng)營業(yè)績下滑、內(nèi)部管理欠穩(wěn)等問題一直難以改善。長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2015年至2018年，永安保險凈利潤下滑趨勢明顯，2015年凈利潤為8.33億元，2016年凈利潤6.43億元，到2017已縮減至3.01億元，2018年凈利潤進一步下滑至2.22億元。今年一季度，永安財險凈利潤僅為2670.89萬，相比2018年同期幾乎腰斬。

與此同時，繼綜合風險評級的下調(diào)情況得到改善后，永安財險的凈現(xiàn)金流在今年一季度降為-1.96億，3個月內(nèi)和1年內(nèi)綜合流動比率相比上個季度明顯下滑，流動性覆蓋率也出現(xiàn)較大幅度下滑。

備受爭議的“合作銷售”模式

近日，多位借款人在聚投訴、黑貓投訴等平臺發(fā)帖稱，在毫不知情的情況下，被強制購買了永安財險等險企的人身意外險產(chǎn)品。

投訴人所反映的“合作銷售”模式，大體操作有兩種。一種是借款人在走完前期流程后，借款協(xié)議待確認頁面出現(xiàn)部分保險公司的保險協(xié)議。如果借款人不選擇勾選保險公司提供的產(chǎn)品，則無法進入到下一流程進行借款。而另一種則是，借款人表示在不知情的情況下被收取了保險費用，保險費是在借款到賬后，出現(xiàn)在應(yīng)還款賬單中。保險合同則隱藏在借款環(huán)節(jié)和借款協(xié)議合同中。

有行業(yè)人士認為，聯(lián)合網(wǎng)貸平臺進行保險產(chǎn)品銷售也有其市場邏輯。在借款人和借款平臺的借款關(guān)系中，一旦借款人發(fā)生意外，保險公司為其選擇的保險則可保護借貸資金的安全性，借款平臺也有權(quán)對借款人的還款能力存有懷疑，要求借款人主動購買保險。爭議之處在于，網(wǎng)貸平臺對客戶進行保險產(chǎn)品購買的合同、條款是否完全公開透明，是否給予消費者充分權(quán)利選擇自己所想選取的保險公司的某類保險產(chǎn)品。如果信批不完全、所供選擇的類型不夠豐富，則其存在一定的“強制”消費的嫌疑。

無法忽視的是，永安財險等險企對網(wǎng)貸平臺等場景上的消費流量充滿興趣。

另一個值得重視方面是，從一些媒體所曝光的借款人提供的投訴信息來看，網(wǎng)貸平臺所售的永安財險借款人意外險產(chǎn)品，價格遠遠高于市面上常見的意外險，在保障期限上，有的產(chǎn)品僅有十幾天。而且借款人每次借款金額越多，扣除的保險費用就越多。上萬元的借款，往往被扣除千元左右來購買意外險。

營業(yè)額上漲凈利卻屢屢下滑

在被投訴捆綁銷售、強制搭售保險產(chǎn)品背后，永安財險的業(yè)績下滑趨勢明顯。

長江商報記者梳理近4年年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2015年至2018年，永安財險分別實現(xiàn)營業(yè)收入83.30億元、96.66億元、95.64億元和102.58億元，其凈利潤卻分別為8.33億元、6.43億元、3.01億元和2.22億元。在今年一季度，永安財險保險業(yè)務(wù)收入達31.75億元，凈利潤卻僅2670.89萬元，相比去年一季度的保險業(yè)務(wù)收入21.93億元、凈利潤5261.49萬元，業(yè)務(wù)收入持續(xù)上漲的同時凈利潤卻出現(xiàn)幾近腰斬的情況。

對比其營收凈利，永安財險在2017年就出現(xiàn)凈利潤腰斬的困境，2016-2018年間，凈利潤分別較上一年下滑22.81%、53.19%、26.15%，2018年較2015年凈利潤下滑幅度達73.35%，下滑超七成。

2019年年初，銀保監(jiān)會的一張罰單，牽扯出永安財險股東持續(xù)性的爭斗，以及由此導(dǎo)致的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)失調(diào)、業(yè)績連年下滑，風險評級也一度在2018年第二、三季度淪落到C級。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的行政處罰決定書，永安財險存在兩項違法行為：其一是弄虛作假，上報數(shù)據(jù)不真實;其二則是拒絕或妨礙監(jiān)督檢查。

事實上，永安財險2019年第一季度償付能力報告顯示，其共有22家股東，但實際上按照相互關(guān)聯(lián)和控股關(guān)系，股東分為兩大陣營，主要以陜國投為代表的國有法人股和以復(fù)星系為代表的社會法人股，分別持股50.77%和49.23%。

需要注意的是，永安財險凈現(xiàn)金流為負的情況在曾多次出現(xiàn)，2017年一季度至2018年第二季度，永安財險連續(xù)6個月凈現(xiàn)金流為負，剛由負轉(zhuǎn)正兩個季度，今年一季度永安財險的凈現(xiàn)金流又變?yōu)?1.96億，出現(xiàn)現(xiàn)金流不足的狀態(tài)。（記者 但慧芳）

關(guān)鍵詞： 永安財險 捆綁銷售