近日，重慶長安汽車股份有限公司(以下簡稱“長安汽車”)自稱推出國內(nèi)首款面向消費者的自動駕駛保險。藍鯨保險注意到，該產(chǎn)品保險責(zé)任為自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題發(fā)生的事故。業(yè)內(nèi)人士指出，由于該產(chǎn)品只針對自動泊車過程，或難言完全意義上的自動駕駛保險，但也不乏創(chuàng)新。

在業(yè)內(nèi)人士來看，由于缺乏數(shù)據(jù)積累，難以搭建定價模型，標(biāo)準(zhǔn)的自動駕駛保險或暫難落地，仍處于“紙上談兵”階段。相較于長遠希冀，自動駕駛、智能駕駛等技術(shù)升級，給保險行業(yè)帶來的相關(guān)機會，也體現(xiàn)在車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及與之相應(yīng)的UBI保險(Usage Based Insurance，基于駕駛行為的保險)上，可使險企更為地全面了解駕駛員出行情況，精準(zhǔn)風(fēng)險定價。

創(chuàng)新還是營銷?長安汽車推自動泊車保險

從歸屬來看，長安汽車推出國內(nèi)首款面向消費者的自動駕駛保險“放心泊”，為汽車自動泊車使用責(zé)任險，預(yù)計于2019年7月1日生效，將在搭載有長安汽車APA自動泊車系統(tǒng)的車型上使用。

據(jù)了解，車主在嚴(yán)格按照說明書要求使用APA自動泊車系統(tǒng)的前提下，若自動泊車系統(tǒng)出現(xiàn)質(zhì)量問題發(fā)生事故，將由保險公司進行相應(yīng)賠償。每次賠付中，財產(chǎn)損失限額40萬元，人身傷害限額15萬元，累計最高賠付金額為55萬。

藍鯨保險聯(lián)系長安汽車求證，其客服人員回應(yīng)稱確有上線該產(chǎn)品，將為搭載有APA自動泊車系統(tǒng)的車型進行配備，“也是為了保障自動泊車過程中的風(fēng)險”，當(dāng)藍鯨保險進一步詢問是由哪家保險公司進行承保時，客服人員則未給出明確答復(fù)。

“該款產(chǎn)品并不能完全定義為自動駕駛保險”，一位車險業(yè)內(nèi)人士對藍鯨保險稱，自動泊車只是自動駕駛中的一個小范疇，長安汽車或基于減輕客戶對自動駕駛技術(shù)安全性的擔(dān)憂，以及自身品牌推廣考量，推出產(chǎn)品。

事實上，隨著智能控制、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展，汽車自動駕駛技術(shù)也在不斷更迭。據(jù)了解，包括上海汽車集團有限公司(以下簡稱“上汽”)、中國第一汽車集團有限公司(以下簡稱“一汽”)、北京汽車股份有限公司(以下簡稱“北汽”)等多家汽車公司均進入自動駕駛技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百度也持續(xù)推出自動駕駛系列成果，進入路測應(yīng)用階段。

達成共識的是，多位業(yè)內(nèi)人士指出，自動駕駛技術(shù)發(fā)展勢必對車險行業(yè)產(chǎn)生影響。首先體現(xiàn)在保險產(chǎn)品的匹配性，包括需要研發(fā)、制定自動駕駛系統(tǒng)故障造成損失的責(zé)任保險以及數(shù)據(jù)信息泄露責(zé)任險等。據(jù)了解，2015年，已有險企開始進行自動駕駛汽車相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，日本三井住友保險與愛和誼日生同和財險，聯(lián)合推出針對自動駕駛汽車測試、展覽中可能發(fā)生風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

其次，汽車自動駕駛技術(shù)，或者目前更為常見的ADAS系統(tǒng)(Advanced Driver Assistance System，高級駕駛輔助系統(tǒng))，能通過預(yù)警等方式提醒駕駛員避免潛在發(fā)生的事故，降低車險出險概率，進而帶動保險費率下降。

“車險主要是圍繞碰撞風(fēng)險產(chǎn)生的險種。自動駕駛技術(shù)的普及，使得對車輛事故的預(yù)警和提醒功能大為加強，技術(shù)進步將使得發(fā)生碰撞風(fēng)險的概率大幅降低”，車車科技首席運營官李超向藍鯨保險分析稱，“核心風(fēng)險隨之降低，保險公司和用戶雙方獲益”。

除此之外，若技術(shù)水平達到完全自動化自動駕駛時，保險責(zé)任也可能從個人轉(zhuǎn)移到軟件智能制造商(汽車廠商、科技公司)，即C端客戶減少，B端客戶增加。舉例來看，近期長安汽車推出的“放心泊”，即是針對企業(yè)所生產(chǎn)的系統(tǒng)質(zhì)量問題而發(fā)生事故進行保障，出險時，核賠依據(jù)為自行裝配無故障的環(huán)視行車記錄儀TF卡等。

“關(guān)鍵的問題在于如何鑒定事故原因，如何區(qū)分自動駕駛過程中是人為操作不當(dāng)，還是系統(tǒng)質(zhì)量問題”，保險業(yè)內(nèi)人士張明明對藍鯨保險指出，目前在車輛銷售領(lǐng)域，車輛使用過程出現(xiàn)故障后，廠家、經(jīng)銷商處理態(tài)度和方式或?qū)οM者存在一定不公平性。

底部數(shù)據(jù)支撐不足，自動駕駛保險落地仍難

值得關(guān)注是，汽車技術(shù)的更新給車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了空間，呼吁專屬保險產(chǎn)品的呼聲漸起，然而“紙上得來終覺淺”，業(yè)內(nèi)對產(chǎn)品的落地又有怎樣的看法呢?

“未來自動駕駛類產(chǎn)品可能演變?yōu)楫a(chǎn)品質(zhì)量保險(針對車輛本身損失)及產(chǎn)品責(zé)任保險(針對第三方損失)兩種”，張明明從產(chǎn)品角度給出看法，其表示，車損險以及三者責(zé)任險產(chǎn)品均是比較成熟的保險產(chǎn)品，與現(xiàn)行車險產(chǎn)品原理并無太大區(qū)別，“只是操作模式不同，此外，成熟的自動駕駛技術(shù)，會降低出險概率”。

“將出現(xiàn)新型定價方式“，李超指出，自動駕駛技術(shù)使車險業(yè)務(wù)的合同主體和風(fēng)險標(biāo)的發(fā)生變化，業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品形態(tài)、運營管理模式、事故責(zé)任認(rèn)定等也均改變。此外，汽車自動駕駛技術(shù)的普及和共享交通理念的普及，使汽車使用效率提高，單車保費出現(xiàn)差異化，一車一價，“車險單均保費的下降不可避免”。

底部數(shù)據(jù)不足，產(chǎn)品難以落地，則是多位業(yè)內(nèi)人士持有的觀點。“現(xiàn)有數(shù)據(jù)及技術(shù)尚難以支撐新產(chǎn)品落地，保險產(chǎn)品依托底部數(shù)據(jù)，要有足夠的樣本和數(shù)據(jù)量才能精準(zhǔn)定價，但小范圍進行場景分割是符合市場需求的”，一位車險科技人士向藍鯨保險表示，如自動泊車險，即進行了場景化。

“費率定價只有產(chǎn)品實際落地推廣了，才有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可以采取試點的方式進行應(yīng)用”，張明明建議，除此之外，相配套的法律法規(guī)支持也需跟上。

“數(shù)據(jù)、定價模型創(chuàng)新對產(chǎn)品尤為重要，目前車險行業(yè)的數(shù)據(jù)積累，并不足以支撐基于自動駕駛、智能駕駛方面的保險產(chǎn)品落地”，李超提出新思路，其表示，當(dāng)前的自動駕駛技術(shù)更多屬概念行為，“需要思考的是自動駕駛、智能駕駛將如何改變車險行業(yè)，行業(yè)又如何與時俱進，實際上，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為我們提供了很好的基礎(chǔ)”。

在李超看來，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險公司帶來的最大相關(guān)機會是UBI保險，以公眾的駕駛頻率、駕駛地點及駕駛方式為基礎(chǔ)，使保險公司能夠更準(zhǔn)確地給風(fēng)險定價，減少低風(fēng)險保險人保費。此外，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可選擇在部分地區(qū)、客群進行試點，同時創(chuàng)新性的將車輛數(shù)據(jù)與其他來源信息(如智能手機、公共運輸系統(tǒng))結(jié)合，使險企全面了解駕駛員出行情況，精準(zhǔn)風(fēng)險定價，“這也有助于保險公司開發(fā)新型保單，向用戶提供更廣泛的出行保險，而不僅限于駕駛”。(李丹萍)

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