“距我們投保這款產(chǎn)品已經(jīng)過(guò)了兩三年，由衷地想說(shuō)政策好!”2016年6月，廣州的張發(fā)全(化名)在報(bào)紙上看見了“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告，在與女兒、女婿商量后，又歷時(shí)半年多咨詢、考察再到辦理手續(xù)，最終成為幸福人壽廣東分公司當(dāng)年承保的第八位“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶。

2017年2月，張發(fā)全夫婦開始在幸福人壽領(lǐng)取“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老金，每月共能拿到近17000多元，加之每月10000左右的退休金，醫(yī)療支出之外，生活無(wú)虞。

不過(guò)，在此之前，張發(fā)全夫婦的生活曾一度陷入窘境。起因是經(jīng)朋友介紹參加了一項(xiàng)宣稱高額固定回報(bào)的“投資”，剛開始都會(huì)如約收到高額固定回報(bào)，但不曾想竟是個(gè)“放長(zhǎng)線、釣大魚”的騙局，最終兩個(gè)人的積蓄“竹籃打水一場(chǎng)空”。

張發(fā)全夫婦的遭遇與北京一群老人經(jīng)歷相似，不過(guò)后者卻是栽在了冒牌的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品上。4月，北京中安民生涉嫌非法集資案浮出水面，其套路就是打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)，涉嫌以高額固定回報(bào)“投資”為誘餌行非法集資之實(shí)。據(jù)報(bào)道，上百名老人陷入騙局。

“中安民生”遠(yuǎn)非第一案，已知的就另有“廣艷彬集資詐騙”案。

但在冒牌“以房養(yǎng)老”頻現(xiàn)的另一面則是，持牌保險(xiǎn)公司“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品從推出至今4年，不過(guò)承保117戶172人。那么，正規(guī)的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人數(shù)何以有限，打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)的騙局卻屢屢得逞?

“中安民生”們的套路

孫玉芳(化名)老人整日憂心忡忡，她在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)說(shuō)，“現(xiàn)在特別害怕追債的來(lái)”。

孫玉芳的境遇，源于此前在中安民生將自己的房子抵押出去，隨著中安民生的“原形畢露”，如今不得不背負(fù)高息貸款，貸款公司將催收的一些招數(shù)又用在了這些老人身上。

通俗地說(shuō)，中安民生的“套路”是讓這些老人將房產(chǎn)透過(guò)民間借貸公司進(jìn)行抵押貸款，貸出的資金交由中安民生管理，由中安民生代為償還貸款和利息，并按月向這些老人支付養(yǎng)老金。“托管一年期是按照年息6%支付養(yǎng)老金，中安民生說(shuō)可以隨時(shí)退出。”孫玉芳說(shuō)。

中安民生向這些老人支付的養(yǎng)老金年利率是4%—6%，但另一邊給貸款公司的卻高達(dá)12%—24%。顯然，這是一場(chǎng)“持續(xù)不了多久”的騙局。

“讓簽什么簽什么、讓說(shuō)什么說(shuō)什么，真是糊涂啊”，這是不少老

人在辦理相關(guān)手續(xù)時(shí)的狀態(tài)，“我們并不了解文件中的貓膩，更不了解高達(dá)24%的借貸利息，稀里糊涂只是簽字、按手印，自己早就被人家賣了”。這些老人簽署了多份文件，但實(shí)際上決定房子命運(yùn)的卻不在自己手上。

“現(xiàn)在想來(lái)漏洞太多了，重要的合同不在我們手上，房本后來(lái)也沒給我們，貸款和公證時(shí)說(shuō)的話也都是安排好的，當(dāng)時(shí)就像是被洗了腦。”另一位老人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

能讓這些老人“被洗腦”，中安民生并非用了什么“靈丹妙藥”，依舊是聲勢(shì)浩大的宣講會(huì)、無(wú)微不至的文娛活動(dòng)，以及高額固定回報(bào)等慣用伎倆。然而，天底下哪有免費(fèi)的午餐。

4月9日，北京市公安局海淀分局發(fā)布情況通報(bào)，稱針對(duì)中安民生涉嫌非法集資一事，已對(duì)涉事公司實(shí)際控制人李佳豪等88名犯罪嫌疑人刑事拘留。目前，該案正在調(diào)查處理之中。

北京嘉翰律師事務(wù)所高級(jí)合伙人蔣艾莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從媒體報(bào)道的信息看，在中安民生套路中，老人們與出借人簽訂了抵押借款協(xié)議，同時(shí)又與中安民生訂立有委托服務(wù)協(xié)議。目前，公安機(jī)關(guān)已對(duì)犯罪嫌疑人刑事拘留并展開進(jìn)一步調(diào)查，前述兩個(gè)協(xié)議的處理也有待于公安機(jī)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果。一般來(lái)說(shuō)，如果調(diào)查后確定中安民生構(gòu)成刑事犯罪，中安民生與老人們簽訂的委托服務(wù)協(xié)議因“以合法形式掩蓋非法目的”而應(yīng)歸于無(wú)效，中安民生應(yīng)當(dāng)向老人們返還財(cái)產(chǎn)并賠償損失;至于抵押借款協(xié)議的效力，就需要看出借人是否參與了犯罪。

事實(shí)上，打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)的騙局并非首次出現(xiàn)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，此前，中國(guó)裁判文書網(wǎng)公布了廣艷彬集資詐騙一審刑事判決書，而這正是兩年前的一出“以房養(yǎng)老”騙局。

經(jīng)審理查明，廣艷彬于2014年至2017年1月間，向被害人潘某、韓某等48名被害人虛構(gòu)澳大利亞悉尼國(guó)際娛樂(lè)城投資項(xiàng)目、投資理財(cái)?shù)仁聦?shí)，以支付高額利息為誘餌，騙取被害人的集資款;還把段某、王某等被害人介紹給從事民間借貸的邵某、龍某等人，唆使被害人抵押自己的房屋進(jìn)行民間借貸，將所借款項(xiàng)交給廣艷彬“投資”。廣艷彬采用這些手段，先后騙取被害人集資款共計(jì)7500余萬(wàn)元，并用于賭博、揮霍及歸還個(gè)人債務(wù)等。

蔣艾莉坦言，近年來(lái)，社會(huì)上不斷出現(xiàn)外借“以房養(yǎng)老”名義，內(nèi)行詐騙之實(shí)的新型犯罪，侵害了老人的合法權(quán)益。這些犯罪團(tuán)伙往往分工明確，設(shè)有話務(wù)、審核、財(cái)務(wù)、催收等部門，而所謂話務(wù)部就是搜羅目標(biāo)，專挑需要用錢同時(shí)法律知識(shí)薄弱的老人下手，這些老人往往有用錢的需求，輕信犯罪團(tuán)伙的哄騙，對(duì)于簽署的文件內(nèi)容及法律后果不甚了解， 最終往往背負(fù)了高息貸款，甚至被逼迫還債。

“這次的中安民生事件，對(duì)于老人群體來(lái)說(shuō)又是敲響了一次警鐘。老人群體大多離開了工作崗位，社會(huì)交往比較單一，對(duì)于社會(huì)信息特別是法律知識(shí)的攝取不足，往往給了犯罪團(tuán)伙可趁之機(jī)。老人群體應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提高識(shí)別騙局的能力，一看資質(zhì)，二看來(lái)源，三多與有辨別能力的人探討。”蔣艾莉續(xù)稱。

5月是防范非法集資宣傳教育活動(dòng)月，根據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展2019年防范非法集資宣傳月活動(dòng)的通知》要求，金融機(jī)構(gòu)正在積極組織開展宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳普及工作，提高人民群眾防范非法集資意識(shí)。

“正規(guī)軍”僅一家

“李鬼”頻現(xiàn)，“李逵”何以籍籍無(wú)名?

“以房養(yǎng)老”種類眾多，在保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)為反向抵押保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;在身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”從提出至今，已近6年。然而，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前，市場(chǎng)上在售的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品僅有幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》。幸福人壽提供給21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年4月底，共啟動(dòng)意向客戶170戶249人，承保117戶172人。

無(wú)論是從參與的保險(xiǎn)公司數(shù)量還是投保人數(shù)看，似乎市場(chǎng)對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情并不高。幸福人壽“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陳磊告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，這是一項(xiàng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，在老齡化日益嚴(yán)峻的境況下可以將有限的社會(huì)資源轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，為老人養(yǎng)老提供多一種選擇，在“養(yǎng)兒防老”觀念深厚的社會(huì)大環(huán)境下，老人了解和接受新生事物需要一個(gè)過(guò)程。“這是業(yè)務(wù)開展中面臨的最大挑戰(zhàn)。”

當(dāng)然，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品不溫不火的原因不止如此。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，首先，“以房養(yǎng)老”突破了傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念和住房觀念;同時(shí)，在法律與配套政策上，有些環(huán)節(jié)的法律法規(guī)還存在著空白或不足，并且業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域;在風(fēng)險(xiǎn)管控上，存在長(zhǎng)壽、利率、房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置、法律等風(fēng)險(xiǎn);而且對(duì)保險(xiǎn)公司的能力要求高，房屋評(píng)估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證，涉及多個(gè)部門和外部機(jī)構(gòu)，不同地區(qū)的流程和操作要求也不盡一致;此外，還有一部分老人的房產(chǎn)無(wú)法上市交易，無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)。

結(jié)合一線經(jīng)驗(yàn)，陳磊告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，住房反向抵押的持續(xù)周期較長(zhǎng)，有的甚至長(zhǎng)達(dá)幾十年。在此期間，受市場(chǎng)諸多因素影響，房?jī)r(jià)會(huì)發(fā)生不同程度的波動(dòng)。目前，我國(guó)一線城市的房?jī)r(jià)波動(dòng)較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和“以房養(yǎng)老”的投保人對(duì)于房屋現(xiàn)有價(jià)值和未來(lái)價(jià)格走勢(shì)產(chǎn)生認(rèn)識(shí)的差異，也是影響我國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)認(rèn)知和推廣的原因。

目前，幸福人壽在售的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品是一款非參與型反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過(guò)了未來(lái)通過(guò)處置房產(chǎn)來(lái)償還的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，多出部分不歸保險(xiǎn)公司，而是歸屬投保老人指定的相關(guān)權(quán)益人(繼承人或受遺贈(zèng)人)，但保險(xiǎn)公司壽承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)，即繼續(xù)按照已經(jīng)約定的金額給付養(yǎng)老金，養(yǎng)老金給付總額不會(huì)減少，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。

陳磊表示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引入中國(guó)后，相關(guān)受理與操作與我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保、物權(quán)及繼承等法律制度不盡匹配，存在著一些空白點(diǎn)和有待完善之處。“這樣就增加了以房養(yǎng)老產(chǎn)品運(yùn)行中的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。”

此外，“處置時(shí)繼承人若無(wú)生活來(lái)源、無(wú)生活能力時(shí)，抵押物無(wú)法行使處置，或者基于公民居住權(quán)，繼承人若對(duì)抵押房產(chǎn)占用不騰房，執(zhí)行中繼承法的繼承權(quán)與抵押的他項(xiàng)權(quán)之間的矛盾影響保險(xiǎn)公司債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)。”陳磊續(xù)稱。

陳磊坦言，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)時(shí)沒有保費(fèi)流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出，國(guó)內(nèi)并沒有先例，“我們是第一個(gè)吃螃蟹的人”，保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上所投入的人力、物力和財(cái)力成本，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

“以房養(yǎng)老”何以深入

值得一提的是，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在國(guó)際上也是一個(gè)小眾產(chǎn)品。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文對(duì)21經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹稱，在美國(guó)反向住房抵押市場(chǎng)啟動(dòng)階段，投保人寥寥無(wú)幾，市場(chǎng)暗淡。為了促進(jìn)老年人多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展，1988年美國(guó)政府通過(guò)一項(xiàng)法案，授權(quán) “聯(lián)邦住房管理局”(FHA)對(duì)美國(guó)住房反向抵押市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范并向貸款人(保險(xiǎn)公司)和借款人(投保人)提供保險(xiǎn)。 由于承保人和投保人均可獲得“聯(lián)邦住房管理局”提供的保險(xiǎn)，美國(guó)老年人住房反向抵押市場(chǎng)才得以發(fā)展起來(lái)。

對(duì)此，一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，“可以考慮由政府成立補(bǔ)償基金，若因房?jī)r(jià)波動(dòng)等因素造成保險(xiǎn)公司虧損，由基金給予保險(xiǎn)公司一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”

“建議政府應(yīng)通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的積極性。例如，針對(duì)反向抵押業(yè)務(wù)產(chǎn)生的貸款利息收入，免征增值稅及附加稅;針對(duì)涉老業(yè)務(wù)，免除房產(chǎn)交易環(huán)節(jié)的稅費(fèi)。”陳磊續(xù)稱。

5月29日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署進(jìn)一步促進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老和家政服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的措施，決定對(duì)養(yǎng)老、托幼、家政等社區(qū)家庭服務(wù)業(yè)加大稅費(fèi)優(yōu)惠政策支持。

陳磊坦言，希望從輿論導(dǎo)向上給予更多正面培育與認(rèn)同，避免社會(huì)上一些誤導(dǎo)性言論將其與金融騙局混為一談，引導(dǎo)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。“此前，有不少老人遭遇了金融和房產(chǎn)詐騙，一些城市對(duì)涉及到老年人的公證和抵押業(yè)務(wù)幾乎全面叫停。我們不得不花費(fèi)了大量精力去溝通和解決這個(gè)問(wèn)題，成本太大了。”

鄭秉文強(qiáng)調(diào)，“在產(chǎn)品功能層面，老年人住房反向抵押固然是一款小眾產(chǎn)品， 但作為養(yǎng)老保障制度的一個(gè)組成部分，具有不可替代的作用，包括對(duì)某些群體增加退休收入來(lái)源的不可替代性，以及居家養(yǎng)老的退休養(yǎng)老方式的不可替代性。”

從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)上看，朱俊生認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的發(fā)展空間，影響因素包括人口老齡化的問(wèn)題;家庭規(guī)模縮小，“4-2-1”型家庭群體龐大，“失獨(dú)”家庭和“空巢”家庭群體的存在，以及獨(dú)居比例和護(hù)理費(fèi)用的上升;現(xiàn)代性使得父母與子女的居住距離遠(yuǎn)離;養(yǎng)老總量不足、結(jié)構(gòu)失衡、需要多樣化的養(yǎng)老安排;中國(guó)家庭的房產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高等。

當(dāng)然，老人自己最有發(fā)言權(quán)。“投保前，身邊不少人都勸我，與其現(xiàn)在把房子抵押給保險(xiǎn)公司，不如子女每個(gè)月補(bǔ)貼給老人些錢，將來(lái)把房子給子女。”杜林峰(化名)老人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)，“現(xiàn)在別人知道我投保了，還是會(huì)有不理解的。”但在他看來(lái)，子女無(wú)力貼補(bǔ)，最大的責(zé)任是盡可能幫助父母在有生之年過(guò)得祥和安樂(lè)。(李致鴻)

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