近日，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“大地保險(xiǎn)”)發(fā)布2018年度報(bào)告。報(bào)告顯示，大地保險(xiǎn)2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9.1億元，同比下降22.4%;整體保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)423.9億元，同比增長(zhǎng)14.2%，其中保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)52.6億元，同比增長(zhǎng)90.1%。

大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，保證險(xiǎn)快速增長(zhǎng)得益于個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“大地時(shí)貸險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱“大地時(shí)貸”)的快速發(fā)展。但有業(yè)內(nèi)人士表示，“大地時(shí)貸”表面是保險(xiǎn)，實(shí)際從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。

保證險(xiǎn)規(guī)模飆漲

2018年大地保險(xiǎn)整體實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入423.9億元，同比增長(zhǎng)14.2%。從保費(fèi)收入居前5位的商業(yè)保險(xiǎn)信息來(lái)看，保證險(xiǎn)已成為2018年大地保險(xiǎn)的第二大保費(fèi)收入來(lái)源。

從近五年年報(bào)中可看出，大地保險(xiǎn)的保證險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)始于2016年。具體來(lái)看，2014年其保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅為2.8億元，2015年與2014年基本持平，而2016年則呈現(xiàn)直線式上升，2017年和2018年則繼續(xù)保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，2016年大地保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保證險(xiǎn)保費(fèi)收入12.9億元，同比增長(zhǎng)364.9%。2017年大地保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保證險(xiǎn)保費(fèi)收入27.7億元，同比增長(zhǎng)113.7%。2018年則實(shí)現(xiàn)保證險(xiǎn)保費(fèi)收入52.6億元，同比增長(zhǎng)90.1%。

同時(shí)，從保費(fèi)貢獻(xiàn)度來(lái)看，2016年保證險(xiǎn)躍升為大地保險(xiǎn)的第三大保費(fèi)收入來(lái)源，2017年和2018年則進(jìn)一步提升至第二大保費(fèi)收入來(lái)源的地位。

另外，保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)也為大地保險(xiǎn)貢獻(xiàn)了可觀的承保利潤(rùn)。年報(bào)顯示，除2016年大地保險(xiǎn)保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損6888.3萬(wàn)元之外，2017年和2018年均實(shí)現(xiàn)了承保盈利。具體來(lái)看，2017年大地保險(xiǎn)保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)6890.7萬(wàn)元，2018年則實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)2.9億元，同比增長(zhǎng)319.5%。

保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)緣何實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)?對(duì)此，大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，公司自2015年8月開(kāi)展個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2018年底業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)29個(gè)省份，110個(gè)城市。主要原因是新機(jī)構(gòu)新渠道的建立和開(kāi)拓，以及消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境的趨好。

業(yè)務(wù)模式遭疑

據(jù)了解，大地保險(xiǎn)于2015年1月獲得個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，并于2015年3月正式成立個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)事業(yè)部(以下簡(jiǎn)稱“個(gè)貸事業(yè)部”)。而該個(gè)貸事業(yè)部以“大地時(shí)貸險(xiǎn)+資金渠道貸款”的經(jīng)營(yíng)模式，快速實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。

據(jù)官網(wǎng)介紹，“大地時(shí)貸險(xiǎn)”則是大地保險(xiǎn)推出的一款旨在方便廣大普通居民獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要投保成功，投保人即可申請(qǐng)由合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的最高50萬(wàn)元的小額貸款，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保。

針對(duì)“大地時(shí)貸”的業(yè)務(wù)模式，有業(yè)界質(zhì)疑，“大地時(shí)貸”表面上是做保險(xiǎn)，實(shí)際是在從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。整個(gè)貸款鏈條上，除放款環(huán)節(jié)由合作銀行完成之外，其余環(huán)節(jié)實(shí)際上均是“大地時(shí)貸”操作完成，其中風(fēng)控環(huán)節(jié)大地保險(xiǎn)和銀行均有涉及。

“大地時(shí)貸”基本業(yè)務(wù)流程

大地保險(xiǎn)在這款業(yè)務(wù)的形象標(biāo)志設(shè)計(jì)也弱化了“保險(xiǎn)”，更多突出的是信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)了“簡(jiǎn)單貸”、“國(guó)企派”等字樣。

大地時(shí)貸官網(wǎng)截圖

“大地時(shí)貸”官網(wǎng)顯示，完成貸款在線申請(qǐng)只需兩步。第一步，填寫(xiě)姓名、手機(jī)、所在城市。第二步，選擇相關(guān)產(chǎn)品(大地薪金保、大地車主保、大地壽險(xiǎn)保、大地業(yè)主保、大地薪社保、大地房抵保、大地優(yōu)業(yè)保)，提交性別、年齡、崗位行業(yè)、稅后收入、居住地址信息。

“大地時(shí)貸”在線申請(qǐng)

“大地時(shí)貸”客服表示，在線申請(qǐng)完成后，“大地時(shí)貸”會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人條件初步審核(審核+面簽)，審核通過(guò)后交給銀行機(jī)構(gòu)再次審核。若所有審核通過(guò)，即可獲得銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

對(duì)此，大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“大地時(shí)貸”采用由保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人、客戶為投保人、銀行等資金方為被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)模式。只要客戶購(gòu)買“大地時(shí)貸”，并將其作為向銀行貸款的重要資信材料，就可以更加順利快捷地從銀行獲得貸款。該業(yè)務(wù)模式中，客戶從銀行等資金方獲得貸款，而大地保險(xiǎn)僅為客戶提供保險(xiǎn)增信。

“大地時(shí)貸”客服則表示大地保險(xiǎn)還扮演著催收角色。該客服表示，客戶如果不按期還款，“大地時(shí)貸”要承擔(dān)一定責(zé)任，所以“大地時(shí)貸”會(huì)向客戶催收。

而在21聚投訴平臺(tái)上，僅在今年內(nèi)，便已發(fā)生10起投訴“大地時(shí)貸”存在暴力催收。同時(shí)，還有投訴稱“大地時(shí)貸”與光大銀行的合作過(guò)程中，出現(xiàn)放貸利率超國(guó)家法定年利率36%的問(wèn)題。

對(duì)此，大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和保費(fèi)率均經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，客戶保費(fèi)的厘定在產(chǎn)品條款允許的費(fèi)率范圍內(nèi)，符合監(jiān)管政策規(guī)定。

同時(shí)，“大地時(shí)貸”一貫視“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”為業(yè)務(wù)發(fā)展的生命線，在此經(jīng)營(yíng)理念的指導(dǎo)下，合規(guī)要求滲透在催收作業(yè)的方方面面。一、明確制度要求。公司制定了嚴(yán)格的操作規(guī)范、作業(yè)流程、標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)指引和“催收十大禁令”等制度性文件，為員工規(guī)范催收工作奠定了良好的制度基礎(chǔ)。同時(shí)，員工在入職之際，需學(xué)習(xí)和簽署《催收合規(guī)承諾書(shū)》，目的是讓合規(guī)理念植入員工的內(nèi)心。二、加強(qiáng)日常培訓(xùn)和監(jiān)督。公司會(huì)通過(guò)定期的合規(guī)考試，檢驗(yàn)和提醒合規(guī)作業(yè)理念，并且每月開(kāi)展催收類培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高作業(yè)人員催收技能，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，杜絕暴力催收。同時(shí)，專業(yè)的質(zhì)檢團(tuán)隊(duì)會(huì)定期檢查和監(jiān)督催收作業(yè)人員的日常操作行為，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)糾錯(cuò)和反饋。三、注重客戶關(guān)系維護(hù)。對(duì)于客戶的投訴，公司都會(huì)第一時(shí)間響應(yīng)并處理。對(duì)于客戶提出的問(wèn)題，有則改之，無(wú)則加勉，力爭(zhēng)為客戶提供更好的體驗(yàn)。

截至發(fā)稿前，21聚投訴平臺(tái)顯示，今年內(nèi)(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投訴均未得以解決。

另外，北京格豐律師事務(wù)所律師、合伙人郭玉濤也提醒，保險(xiǎn)公司開(kāi)展的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是承擔(dān)擔(dān)保角色。這其中最大的風(fēng)險(xiǎn)就是借款人逾期不還款，當(dāng)上述情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司就要填補(bǔ)相應(yīng)的借款。云南直度律師事務(wù)所律師、合伙人、副主任張宏雷也表示，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新值得鼓勵(lì)，但還要注意后期賠付而引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。(記者 郭偉瑩)

關(guān)鍵詞： 大地保險(xiǎn) 保費(fèi)收入