騰訊推出“藥神?!被鹆?!“低保高賠”的好事兒來了?
每月交1元錢購買一份保險,如果保障期內(nèi)不幸患上癌癥,將獲得2年、最高150萬元的抗癌特藥保障,以覆蓋社保之外的費(fèi)用。近期,騰訊微保推出的“藥神保”火了。補(bǔ)充社保且價格比普通保險低廉,互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛在“保險”上大做文章,除了騰訊,支付寶推出互助計劃“相互寶”,百度度小滿推出手術(shù)后也可投保的醫(yī)療險……但消費(fèi)者需要注意的是,單靠這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是無法提供全面保障的,“低保高賠”的好事兒往往難以實(shí)現(xiàn)。
每月1元“藥神保”上線
抗癌藥價格高昂,且購買大多都發(fā)生在醫(yī)院之外。電影《我不是藥神》里展現(xiàn)的患者購藥壓力,正來源于殘酷的現(xiàn)實(shí)生活。
近日,騰訊旗下保險平臺微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團(tuán)旗下鎂信健康,推出“藥神保·抗癌特藥保障計劃”。“藥神保”基礎(chǔ)版每月1元,覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特藥,為用戶提供確診癌癥后兩年(升級版為三年)的抗癌特藥供藥保障和服務(wù)。
該產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,無需用戶購買其他附加保險,獨(dú)立購買,每月僅需1元,即可獲得最高150萬元的抗癌特藥保障。購買“藥神保”基礎(chǔ)版后,若被保險人在保險保障期內(nèi)確診患癌,將獲得2年(從確診日起開始計算)的用藥保障?;A(chǔ)版將目前國內(nèi)已上市但未納入社保目錄的全部12種藥品納入保障。患者經(jīng)專業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診并出具合規(guī)處方,提交用藥申請后,鎂信健康將在一個工作日內(nèi)完成處方審核,安排領(lǐng)藥,或根據(jù)患者預(yù)約要求送藥上門,患者都無需付費(fèi)。
需要注意的是,該產(chǎn)品為一年期產(chǎn)品,投保年齡為65周歲以下,可續(xù)保至85周歲,符合健康告知的公民均可投保;如果被保險人發(fā)生過理賠,將不再接受續(xù)保。
靠低門檻低價格成“爆款”
微保公布的數(shù)據(jù)顯示,“藥神保”灰度測試上線僅7天,投保轉(zhuǎn)化率就達(dá)到了其明星產(chǎn)品“微醫(yī)保”的4倍,成為微保上線以來最受歡迎的“爆款”產(chǎn)品。“藥神保”投保人群集中在26歲至40歲之間,平均年齡僅為33歲。
與互聯(lián)網(wǎng)健康險形成鮮明對比的是重疾險的高價。目前,一款普通保額約50萬元的重疾險,一年保費(fèi)至少上萬元。低廉的保費(fèi)、便捷的線上購買流程,讓互聯(lián)網(wǎng)健康險備受青睞。2016年,眾安推出首個互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險“尊享e生”;騰訊微保推出“微醫(yī)保”,每月保費(fèi)11元起,最高保障600萬元;百度度小滿金融還推出了一款術(shù)后醫(yī)療險,已患冠心病或已經(jīng)做過冠狀動脈介入手術(shù)的患者也可以購買。
而螞蟻金服則推出互助計劃“相互寶”,加入后患大病可享30萬元互助金,單個賠付案例分?jǐn)傎M(fèi)用不超過1毛錢。“相互寶”雖然不是保險產(chǎn)品,但前身正是一款重疾險。5月8日,支付寶還上線了“相互寶”老年版,面向60歲至70歲老年群體建立新的防癌互助社群,互助金最高10萬元。不到1天半時間,老年版“相互寶”的成員數(shù)猛增至50萬。
“寬進(jìn)嚴(yán)出”理賠限制多
互聯(lián)網(wǎng)健康險火爆,很多人簡單地以為,只要交很低的費(fèi)用、甚至免費(fèi)加入,一旦生大病就可以拿到高額賠款。事實(shí)果真如此嗎?
有網(wǎng)友爆料,購買了一款“網(wǎng)紅”醫(yī)療險,在30天到120天之間發(fā)生疾病,卻發(fā)生拒賠。保險公司表示,盡管該保險等待期是30天,但該類疾病規(guī)定僅保障合同生效120天后的費(fèi)用。另外,“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險實(shí)際賠償與百萬保額之間有很大差距,而且存在不能續(xù)保的風(fēng)險。去年,銀保監(jiān)會明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭,夸大產(chǎn)品功能”。
互助計劃也可能不能得到賠付。在3月底“相互寶”的首例爭議賠審案中,唐先生因意外傷害陷深度昏迷,家屬向“相互寶”發(fā)起了互助金申請。但調(diào)查員在核查中發(fā)現(xiàn),唐先生在加入“相互寶”前因?yàn)槠ぜ⊙仔枳襻t(yī)囑長期服用激素藥物。這一點(diǎn)不符合“相互寶”的健康告知要求,所以調(diào)查員做出了不給予互助金的初步審核結(jié)果。
盡管門檻很低,但單靠這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品消費(fèi)者是無法獲得全面保障的。比如,“藥神寶”的保障只局限在抗癌藥品,老年版“相互寶”僅保障惡性腫瘤等。業(yè)內(nèi)人士提醒,互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險最好與傳統(tǒng)醫(yī)療保險產(chǎn)品結(jié)合使用。(記者 董禹含)
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