關(guān)注! “996”體制下消費(fèi)者如何選保險?
近日,“996”的討論層出不窮,但是多數(shù)職場“小白領(lǐng)”心里明白,“要么拼,要么滾”,我們對于這樣的工作體制并沒有選擇的權(quán)利。然而,我們的身體狀況卻并不會因?yàn)樗^的“生活所迫”給予多多的體諒。高強(qiáng)度加班、過度緊張和焦慮、作息紊亂、缺乏運(yùn)動、肥胖或BMI(身體質(zhì)量指數(shù))異常,長期“坐班”的人身體極可能處于‘高危狀態(tài)’。
《中國心血管病報告2018》顯示,我國心血管病死亡率居首位,高于癌癥及其他疾病,平均每年有260萬人死于心腦血管疾病,每13秒死亡1人。北京市急性心肌梗死發(fā)病監(jiān)測信息平臺顯示,心肌梗塞的發(fā)病率呈年輕化趨勢,上升幅度主要集中在25歲以上人群,特別是35歲-44歲之間,3年增加了31.8%。
慧擇保險網(wǎng)副總裁蔣力先生對金融界保險表示,任何一個30歲左右的人,一年花四千塊錢給自己買一份重疾保險,都是可以的。但是對于未來價值觀的理解,每個人可能都不太一樣。中國有大量的人群還沒有在商業(yè)保險覆蓋范圍,這個我們覺得很可惜。
3.5億國人患有高血壓 慢性病占醫(yī)療七成負(fù)擔(dān)
中國的慢病現(xiàn)在超過3億,高血壓一個病超過3.5億。慢病死亡占中國居民總死亡率的86%,而且慢病導(dǎo)致的疾病負(fù)擔(dān)占疾病總負(fù)擔(dān)的70%以上。
“威脅人類健康的有兩大疾?。阂皇莻魅拘约膊?二是慢病。傳染性疾病往往有一定的時間,特定的區(qū)域,特定的人群。癌癥、冠心病、心肌梗塞、糖尿病,這樣一些非傳染性疾病,它遍及世界每個角落,而且涉及到每個家庭、每個人。每個人在成長過程中,都很難避免與一種甚至多種慢病相遇。”北京大學(xué)人民醫(yī)院心研所所長、著名心血管病專家胡大一教授表示。
《2018全球癌癥年度報告》顯示,2018年全球預(yù)計有1810萬癌癥新發(fā)病例和960萬癌癥死亡病例,其中我國新增病例數(shù)占380.4萬例,死亡病例數(shù)占229.6萬例。這意味著:我國每天有超過1萬人確診癌癥,平均每分鐘有7個人得癌癥。
心血管疾病 男性發(fā)病率更高
胡大一教授表示,對人的健康壽命貢獻(xiàn)是最小的是醫(yī)療衛(wèi)生,僅為8%。生物學(xué)因素包括遺傳基因是15%,環(huán)境因素17%,占60%的是后天選擇的生活方式。不健康的生活方式,主要有這些方面:1、運(yùn)動越來越少,;2、飲食不健康,吃的熱量過多,蔬菜水果吃得很少;3、精神壓力過大,工作“996”,還有睡眠障礙,使焦慮抑郁普遍的流行;4、煙和酒。
胡大一教授指出,煙草不但傷肺,也是傷害血管非常非常重要的因素?;蹞癖kU網(wǎng)壽險產(chǎn)品中心總經(jīng)理、北美精算師廖曉平先生對金融界保險表示,基于整個行業(yè)數(shù)據(jù)來看,心血管疾病是男性未來的一個風(fēng)險點(diǎn)。
優(yōu)先為家庭支柱購買重疾險
我們在試算保費(fèi)的時候通常會得到這樣的結(jié)論,孩子的保費(fèi)低,同齡中,女性比男性的保費(fèi)低。所以這就形成了很多家庭在配置保險的時候,先給孩子配置,其次是妻子,然后再是丈夫。但是男性通常在一個家庭中承擔(dān)著家庭收入的主要來源,一旦這個維持家庭生計的人遭受意外或疾病身故,家庭主要收入來源突然中斷,對于整個家庭的生活品質(zhì)影響是最大的。
針對上述問題,由慧擇定制,海保人壽承保的重疾險“芯愛”應(yīng)運(yùn)而生。慧擇保險網(wǎng)壽險產(chǎn)品中心總經(jīng)理、北美精算師廖曉平先生對金融界保險表示,這款產(chǎn)品主要基于慧擇現(xiàn)有的用戶群,這些人群偏年輕,我們也基于這個用戶群的特征,一方面也維持住產(chǎn)品的性價比,然后也做了一個形態(tài)上的突破。“芯愛”主要亮點(diǎn)有:
1、主險除了保障全面,還特別保障心血管輕癥。主險保165種疾病,其中包含:100種重疾,賠1次,賠100%基本保額;25種中癥,可賠2次,不分組,每次賠50%基本保額;40種輕癥,可賠3次,不分組,每次賠30%基本保額。主險的最大亮點(diǎn),針對高發(fā)的特定輕癥-冠狀動脈介入手術(shù),除了首次賠付30%的基本保額輕癥責(zé)任之外,間隔期1年后若再次確診,可額外再多賠1次30%的基本保額。
2、針對急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術(shù)、癌癥這三種高發(fā)重疾,除了主險自帶一次重疾保障之外,還可選這三種重疾的額外保障責(zé)任,即無論第一次重疾賠付是不是因?yàn)檫@三種重疾,只要第二次重疾是患三種中的一種,都可額外再賠付100%基本保障,可謂有2重保障。
3、對甲狀腺、乳腺、乙肝、高血壓、肥胖的核保標(biāo)準(zhǔn)更友好。
4、在保費(fèi)的費(fèi)率上,男性費(fèi)率相對更低,這對承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任、常處于高壓工作狀態(tài)的男性而言,是個福音。
胡大一教授表示,這個保險設(shè)計的男性心肌梗塞賠付5%,女性2%,這個是合理的。因?yàn)樾詣e差異很大,男性中年以上,如果長期不運(yùn)動,尤其是肥胖,再加上糖尿病、高血壓,有這些風(fēng)險越多的人,我覺得這個風(fēng)險越大。反過來,如果女性沒有這些因素,不吸煙,沒有肥胖,沒有高血壓、糖尿病,女性65歲以前得冠心病的機(jī)率很小。
海保人壽保險股份有限公司副總經(jīng)理黃晅先生則表示,這款重疾險希望能夠真正的體現(xiàn)出一個價值杠桿來。因?yàn)橹丶搽U越貴,肯定買的人就越少,覆蓋的人群越少,實(shí)際上對于很多客戶來說,是不公平的。
黃晅先生表示,海保人壽選擇與慧擇保險這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,并不會很擔(dān)心未來的賠付率的問題。原因有以下幾個方面:
1、來自互聯(lián)網(wǎng)客戶出險率更低
如果按照傳統(tǒng)渠道來看,保險公司是主動去找客戶,有意識的會找一些風(fēng)險客戶。然而在互聯(lián)網(wǎng)平臺,實(shí)際是客戶過來找平臺。從常規(guī)途徑來看,好像互聯(lián)網(wǎng)的這種風(fēng)險會更大,但是實(shí)際從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看,整個互聯(lián)網(wǎng)反倒低于傳統(tǒng)渠道,這是我們數(shù)據(jù)支撐的。
2、真正買保險的人更關(guān)注健康
我們看到一個趨勢,就是真正買保險的人,說明他對健康的關(guān)注,他不會買了一個保險之后,就不關(guān)注健康了。其實(shí)這部分人,實(shí)際上他是有意識既要做預(yù)防,也會做很多生活習(xí)慣的調(diào)整,他會做一些干預(yù),所以他是對自己健康相對來說比較關(guān)注的。
從近年來的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,心血管疾病確實(shí)在處于一個上升趨勢。但是從國際的趨勢來看,美國到了1995年之后呈現(xiàn)逐漸的下降的趨勢。實(shí)際上這個和整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢有關(guān),當(dāng)發(fā)展的時候,大家可能更多關(guān)注的是掙錢,沒有關(guān)注身體。但當(dāng)?shù)搅艘欢ǖ碾A段,其實(shí)就開始更關(guān)注身體,覺得身體比錢重要。
3、中國人健康管理意識在上升
中國人的健康管理出現(xiàn)了這樣一個趨勢,大家都開始注重鍛煉,注重生活習(xí)慣,而且從現(xiàn)在的人,除了心血管以外,肺癌、胃癌的發(fā)病率基本上已經(jīng)到了頂峰,在往下走,現(xiàn)在只有女性宮頸癌還在提升。
所以我們跟很多大公司判斷不一樣,大公司判斷這種趨勢會持續(xù),就是未來5年、10年,甚至更長時間會持續(xù)上升,但是我們的判斷是這個在未來兩三年之內(nèi),就到了一個峰值,就會往下走。
4、保險公司核保體系不斷健全
知道身體有問題了,再去買保險。只要把這部分客戶屏蔽掉,實(shí)際上重疾險能夠產(chǎn)生出的價格變化非常明顯。
互聯(lián)網(wǎng)是一個很好的渠道,慧擇也有自己的核保體系,這個不簡單是一個核保的規(guī)則問題,而是體系上的把關(guān)。海保人壽通過征信、社保、醫(yī)療等大數(shù)據(jù)的角度,把一些虛假的客戶,能夠剔除去。這樣我們能夠把性價比更好的產(chǎn)品,給到真正的客戶,真正做到公平性。
提高全民慢性病防控意識
慧擇保險網(wǎng)副總裁蔣力先生表示,互聯(lián)網(wǎng)上的保險用戶有主動學(xué)習(xí)的意愿,也會去做比較。我們未來也希望跟客戶有一些互動,這個互動可能是一些主動的對他生活方式的干預(yù),讓他不出險,其實(shí)現(xiàn)在所有壽險公司的愿景跟使命都是如何讓客戶活得更長,這個才是壽險公司活下去的關(guān)鍵,大家都往這個方向在努力。
胡大一教授則表示,有氧運(yùn)動可以降低死亡率,延長人的壽命,無論你有高血壓、糖尿病、煙草依賴、肥胖超重,還有膽固醇增高,能力越強(qiáng),死亡率越低,同時壽命越長。同時我們看到一個沒有得病,似乎是一個正常人,如果他常年不運(yùn)動,死亡率是高的,反過來說,一個做過支架,做過搭橋的人,如果他能夠堅持運(yùn)動,并且在科學(xué)的指導(dǎo)下,逐步提升有氧運(yùn)動能力,死亡率降低,而且同樣可以活得健康長壽。我講的五個處方,就是藥物處方、運(yùn)動處方、營養(yǎng)處方、精神心理處方,包括睡眠處理和戒煙限制處方。健康生活方式簡單概括為三個結(jié)論,就是管住嘴、邁開腿、零吸煙、多喝水、好心態(tài)、莫貪杯、睡眠足、別過累、樂助人、心靈美、家和睦、壽百歲。
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