說起貸款，人們往往想到的是銀行，而不是保險(xiǎn)公司;

說起貸款抵押物，人們往往先想到的是房產(chǎn)、汽車等，而不是保險(xiǎn)單。

但是，隨著裝修旺季的到來，保單貸款卻解決了部分人的燃眉之急。新婚不久的小江便是如此。

面對動(dòng)輒十幾萬的裝修費(fèi)用，存款不多的小江犯愁了。在瀏覽各種貸款產(chǎn)品后，小江看中了“保險(xiǎn)單貸款”。他對《每日經(jīng)濟(jì)新聞(博客,微博)》記者表示：“不同于網(wǎng)貸的高利息，保險(xiǎn)單貸款利率相對較低，而且只要向保險(xiǎn)公司出具保單就可以，適合我這種沒有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)可供抵押的人。”

那么，保單貸款果真門檻低、成本也低嗎?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者咨詢發(fā)現(xiàn)，事情可能不像小江聽說的那么簡單。

●并非任何險(xiǎn)種都能貸款

某合資壽險(xiǎn)公司代理人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹稱，保單貸款就是將投保人所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，借到的錢實(shí)際上是這份保單所內(nèi)含的現(xiàn)金價(jià)值。通俗來講，所謂的現(xiàn)金價(jià)值，就是投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。

需要注意的是，由于所貸款項(xiàng)其實(shí)是保單的現(xiàn)金價(jià)值，因此保險(xiǎn)期間較短、現(xiàn)金價(jià)值較少的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品不能進(jìn)行保單貸款。一般來說，壽險(xiǎn)以及分紅和年金類的長期險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值較高，因而都可以辦理借款。不過，這類產(chǎn)品在第一個(gè)保單年度甚至前幾個(gè)保單年度現(xiàn)金價(jià)值很低或者為零，因此會(huì)有“投保一定時(shí)間或繳費(fèi)滿一定次數(shù)才能申請保單貸款”的要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱某壽險(xiǎn)公司年金保險(xiǎn)(分紅型)合同條款發(fā)現(xiàn)，其中已經(jīng)單獨(dú)列明“保險(xiǎn)單借款”的相關(guān)內(nèi)容，即：在主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果主險(xiǎn)合同累積有現(xiàn)金價(jià)值，可以申請借款。經(jīng)審核同意后，將提供借款。

不過，合同條款明確規(guī)定：最高可借款金額為主險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%，而借款期限不超過6個(gè)月。

據(jù)上述代理人介紹，如果是向保險(xiǎn)公司申請保單貸款，借款金額上限基本都是當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的70%~80%。

“辦理時(shí)，投保人需要出示保險(xiǎn)單、身份證明和銀行卡等信息，保單貸款借款期限比較短，手續(xù)相對簡單，放款速度也比較快，因此更適合有短期資金周轉(zhuǎn)需求的人。”她表示：例如某保單當(dāng)前的現(xiàn)金價(jià)值為10萬元，那么貸款人最多可憑此向保險(xiǎn)公司借款8萬元，借款期限6個(gè)月。6個(gè)月后，如果債務(wù)人逾期，那么保險(xiǎn)公司將用該保單的現(xiàn)金價(jià)值抵扣這8萬元以及6個(gè)月期間所產(chǎn)生的利息。

●保單貸款期間不影響理賠

目前來看，國內(nèi)的個(gè)人保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)還處在初步發(fā)展階段。尤其是“利用保單向保險(xiǎn)公司申請貸款”一事，多數(shù)人都鮮有耳聞，部分消費(fèi)者甚至擔(dān)心保單效力在申請貸款后會(huì)受到影響。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從某大型保險(xiǎn)公司了解到，借款期間，保險(xiǎn)合同并不因此中斷，保險(xiǎn)公司還是會(huì)照常理賠，但理賠款會(huì)預(yù)先扣除已借款項(xiàng)及利息。如果涉及分紅，貸款后，分紅金額也仍依據(jù)原本的價(jià)值來計(jì)算，不受貸款影響。不過，對于那些設(shè)置了保費(fèi)豁免的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免，該保單則不能再辦理質(zhì)押貸款。

至于保單貸款的成本，以前述的年金保險(xiǎn)(分紅型)為例，其保險(xiǎn)合同中注明：保險(xiǎn)單借款的借款利率以中國人民銀行公布的同期一年期貸款利率+0.5%為上限，且以保險(xiǎn)公司在每月第一個(gè)營業(yè)日公布的借款利率為準(zhǔn)。

而據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢，現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司公示的保單貸款利率多在6%左右。例如：中國人壽實(shí)施的保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%;北大方正人壽保單貸款按年利率5%計(jì)算。而招商信諾人壽披露的保單借款利率(2019年上半年)則為5.25%到7%不等。

上述保險(xiǎn)代理人提示稱，保險(xiǎn)合同里如果沒有寫明具體的貸款利率，申請人則需要關(guān)注由保險(xiǎn)公司出具的借款合同，其中應(yīng)當(dāng)注明了實(shí)際的貸款利率(保單質(zhì)押率)。

●有人曾因保單貸款被騙錢

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司只接受投保人本人來主張申請貸款，被保險(xiǎn)人無論和投保人是不是同一個(gè)人，投保人都需要出面。另外，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人，申請借款時(shí)則需要被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。

由于保單貸款的申請流程相對簡單，因此，投保人應(yīng)尤其注意保護(hù)好個(gè)人信息?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此前，江西南昌就出現(xiàn)過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員借投保人名義辦理保單貸款并套取資金的案件。

具體來說，這名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員通過竊取投保人的保單信息、銀行賬戶密碼、身份證等辦理了保單貸款，卷走其30余名客戶的共計(jì)近百萬資產(chǎn)。

據(jù)了解，在保險(xiǎn)滿期給付時(shí)，部分受害人被保險(xiǎn)公司告知無法拿回保險(xiǎn)費(fèi)，需要先償還貸款，這才知道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已經(jīng)拿自己的保單辦理了質(zhì)押貸款。依照受害人的描述，該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員先謊稱投保資料出現(xiàn)問題，要求受害人重新辦理一張銀行卡，由此向受害人索要身份證等材料。由于受害人均為老年人，該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就建議他們設(shè)置簡單的銀行卡密碼，如生日等，為實(shí)施犯罪提供了機(jī)會(huì)。

除此之外，也有個(gè)別P2P不法分子騙取保單貸款資金的情況，他們利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶信息，在電話中冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈(zèng)送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機(jī)操作不熟悉的特點(diǎn)，獲取年長客戶的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作，通過保險(xiǎn)公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財(cái)協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。

對此，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱：謹(jǐn)慎選擇申請保單貸款。投保人在辦理保單貸款前應(yīng)清楚所辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容，是否存在借貸需要，若申請保單貸款用于購買P2P等理財(cái)產(chǎn)品，一旦理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生違約，投保人將面臨雙重資金損失。

某保險(xiǎn)公司高管也在交流中指出，包括炒股在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)投資都不宜采用保單貸款。

“保單貸款期限很少會(huì)超過半年，因此僅適合用于短期資金周轉(zhuǎn)。借款人也切記定期還款，如果發(fā)生逾期或欠繳就會(huì)抵扣保單的現(xiàn)金價(jià)值，保單現(xiàn)金價(jià)值一旦為零，保險(xiǎn)合同就自動(dòng)終止了。”

如果遲遲未履行還款義務(wù)，申請人甚至還將被推至被告席，這樣的案例其實(shí)并不少見。

今年3月12日，中國裁判文書網(wǎng)就公開了這樣一份由保單貸款引發(fā)的民事訴訟案件判決書。

判決書顯示，借款人在提出保單貸款申請后，以5.8%的年利率獲得了5.34萬元的貸款金額，雙方約定貸款到期后可順延180天。但是，就在這順延的180天內(nèi)，借款人辦理了退保，且未在貸款最后到期前償還貸款款項(xiàng)。最終，借款人被保險(xiǎn)公司告上法庭。

盡管被告提出了其拒不還款的多項(xiàng)理由，但基于保單貸款申請書等材料的有效性，法院最終判決被告向某保險(xiǎn)公司一次性償還保單貸款五萬余元及相應(yīng)利息。（記者 胡楊）

關(guān)鍵詞： 保單貸款 騙錢