保險紅利消失? 甲狀腺癌以后可能不會100%賠
近日,中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(簡稱重疾表)修訂工作啟動。每日經(jīng)濟新聞記者了解到,對于業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問題,是此次重疾表修訂工作中反復討論的一個問題。
“由于醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,一些重疾在檢出率和醫(yī)療費用上確實已不再是人們原來所認知的重疾了,甲狀腺癌就是一個典型代表。”一位保險精算師在接受每日經(jīng)濟新聞記者采訪時表示:“患病客戶在獲得補償之余可能會從中獲益,這也與重疾給付類產(chǎn)品的設(shè)計初衷有所偏差,同時也會引來更多逆選擇的客戶。”
在業(yè)內(nèi)人士看來,隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,商保對于重疾或癌癥的范圍而進行定期修訂調(diào)整是合理的。由于香港、臺灣保險市場的重疾險癌癥范圍一般不包含甲狀腺癌,若此后內(nèi)地保險市場也對此作出特殊約定,意味著這項商保紅利將消失。
一位保險業(yè)人士認為:“新舊客戶差異無法避免,但總體不會影響客戶獲得保障的初衷。”記者從業(yè)內(nèi)獲悉,修訂建議通過提高新增病種的成本與門檻,對拆分病種、無實際意義的擴展病種范圍等亂象進行約束。
甲狀腺癌商保紅利消失?
世界衛(wèi)生組織2014年發(fā)布的世界癌癥報告稱,我國2012年甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)占全球新發(fā)病例數(shù)的15.6%,死亡占13.8%。當年全球甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)為29.8萬例,死亡4萬例。在女性最常見的惡性腫瘤排名中,甲狀腺癌排名第八,在男性中則排第18位。
“檢出率高、治療費用低”是甲狀腺癌在重大疾病中存在爭議的關(guān)鍵點。
據(jù)了解,目前國內(nèi)甲狀腺癌的手術(shù)治療費用相對便宜,對于常見的低度惡性甲狀腺癌,在醫(yī)保報銷的情況下在萬元左右,具體手術(shù)費用與腫瘤大小、淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移等情況有關(guān)。同時,隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和人們健康意識提高,甲狀腺癌的檢出率不斷提高。有研究顯示,對于甲狀腺癌,以往很多人是帶癌生存至去世。
在業(yè)內(nèi)人士看來,對于治療效果比較好且費用相對低廉的此類癌癥,若賠付標準與其他大病一致,其實已經(jīng)喪失了保險經(jīng)濟補償?shù)囊饬x,這與重疾險的內(nèi)涵保障功能已有相悖。
“這是一個必然的發(fā)展趨勢,現(xiàn)在香港地區(qū)的重疾險一般會把T1N0M0的甲狀腺癌列為輕癥,只能賠付基本保額的20%左右。”一位核保部門人士告訴每日經(jīng)濟新聞(微信號:nbdnews)記者:“甲狀腺癌的輕重程度看病理分型,乳頭狀癌和濾泡狀癌發(fā)現(xiàn)得早,治療以后確實影響很小,但如果是未分化癌或者髓樣癌,對以后的生命還是會產(chǎn)生很大影響。”
由于內(nèi)地的重疾險產(chǎn)品還沒有作具體的區(qū)分,只要確診甲狀腺癌就可以獲得100%保額賠付。
據(jù)統(tǒng)計,在保險公司2018年的理賠報告中,發(fā)病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。在惡性腫瘤中,甲狀腺癌是不少保險公司占比最高的病種,一些保險公司甲狀腺癌的賠付已占到其總體賠付的40%。
一位保險公司人士坦言:“甲狀腺癌如果可以排除重大疾病的范圍,對于現(xiàn)在整個行業(yè)理賠率惡化速度肯定是有很大幫助的,防止劣幣驅(qū)逐良幣。”
對于消費者而言,這是否意味著甲狀腺癌商保紅利消失?上述人士認為,新舊客戶差異無法避免,但總體不會影響客戶獲得保障的初衷,所以監(jiān)管也會謹慎推進,比如未來可能會分步執(zhí)行,先降到輕癥,減少賠付比例,再逐步調(diào)整相應(yīng)的費率。據(jù)悉,若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責任,新產(chǎn)品的保費也會有相應(yīng)的降低。
建議新增輕癥定義
目前,各家保險公司對于重疾病種的認定,均以我國現(xiàn)行的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ),保障范圍應(yīng)當包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病6種必保疾病。
每日經(jīng)濟新聞記者了解到,修訂建議中對重大疾病輕重程度作了區(qū)分,最終體現(xiàn)為上述必保疾病范圍縮小。保險公司在產(chǎn)品設(shè)計中,對于承保重大疾病的選擇可以僅包含惡性腫瘤(重度)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(重度)、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)以及終末期腎病。
在上述必保范圍之外,修訂建議定義輕癥,增加保障范圍。
最典型的是上述甲狀腺癌。據(jù)悉,惡性腫瘤(輕度)包括:TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌。TMN是國際上對腫瘤進行分期的系統(tǒng)。T1N0M0表示腫瘤小于三公分,且未侵犯至其他周邊組織;N0表示無周邊淋巴結(jié)侵犯、轉(zhuǎn)移;M0表示無遠端轉(zhuǎn)移。
定義高發(fā)輕癥是未來重疾險發(fā)展的趨勢。記者注意到,此前就有案例顯示,在行業(yè)缺乏輕癥定義下,消費者和保險公司產(chǎn)生了理賠糾紛。
給疾病分級,定義輕微腦中風、冠狀動脈介入手術(shù)等高發(fā)輕癥,這在業(yè)內(nèi)人士看來,有利于削弱信息不對稱、減少銷售誤導,更好地保護消費者權(quán)益。同時也應(yīng)注意到,輕癥理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)暴露不充足,相應(yīng)定義尚未經(jīng)過長時間檢驗。
重疾種類比拼噱頭不再
在業(yè)內(nèi)人士看來,重疾險產(chǎn)品的競爭已經(jīng)進入白熱化,重癥和輕癥的名錄也越來越多,多次賠付也是未來重疾險發(fā)展的趨勢,甚至已經(jīng)有提出重疾無限次賠付。
一位保險公司人士表示:“商保公司重疾創(chuàng)新放開多是基于數(shù)據(jù)積累和風險評估的,當然也不排除個別公司的大膽嘗試,但通常都會將總體賠付風險的可控作為前提,但對消費者而言,繁多的重疾種類并不意味著保障的成分也相應(yīng)地增加。”
每日經(jīng)濟新聞記者注意到,此前保險公司可以增加規(guī)范以外的其他疾病種類,并自行制定相關(guān)定義,拆分病種、增加罕見病等操作并不少見。
比如,目前不少保障種類繁多的重疾險產(chǎn)品中,不少都包含埃博拉(一種十分罕見的病毒)的保險責任,但這種疾病是發(fā)病率極低的大病。
而修訂建議對于保險公司自行增加規(guī)范意外的其他疾病種類,在中國大陸地區(qū)無已發(fā)現(xiàn)病例將除外。
在業(yè)界看來,重疾險定義完善之下,未來比拼疾病種類的噱頭營銷將不復存在。據(jù)了解,修訂建議通過提高新增病種的成本與門檻,對拆分病種、無實際意義的擴展病種范圍等亂象進行約束。這意味著,目前市場上號稱覆蓋“百余種”重大疾病的重疾險,在未來實際留存的疾病種類將面臨“縮水”。(記者 涂穎浩)
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