近日，用戶李先生告知《投資者網(wǎng)》，自己曾遭遇過(guò)“家中老年人被業(yè)務(wù)員忽悠，一份存單變成了保單”的事情，家人四年內(nèi)持續(xù)以每年一萬(wàn)的金額進(jìn)行繳納費(fèi)用后，才知道這其實(shí)是一份需要二十年分期返還的保單，在維權(quán)與申訴中，監(jiān)管部門要求自己提供相應(yīng)錄音等有效證據(jù)，最后，李先生發(fā)現(xiàn)合同有重大漏洞，經(jīng)過(guò)多方周折，才得以將四年來(lái)繳納的本金退回，而事實(shí)上，更多類似情況的用戶目前仍無(wú)法找到解決方案。令人不解的是，這樣一份有重大漏洞的合同正常履約達(dá)四年卻從未被查出問(wèn)題，研究員整理發(fā)現(xiàn)，在“欺騙投保人”的問(wèn)題上，從2013年起，合眾人壽多個(gè)分公司便收到過(guò)來(lái)自保監(jiān)會(huì)的罰單，直到2019年，其北京電銷中心仍因?yàn)殇N售過(guò)程中存在欺詐行為，被點(diǎn)名罰款。

存單變保單

據(jù)投資者網(wǎng)研究員了解到，通過(guò)銀行渠道想購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而最終被業(yè)務(wù)員勸說(shuō)買成保險(xiǎn)類產(chǎn)品的用戶并不在少數(shù)，并且在這些用戶群體中，老年人所占比例較大，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品條款復(fù)雜，老人又難以在短時(shí)間內(nèi)區(qū)分兩者的差異，遇到“不靠譜”的業(yè)務(wù)員，發(fā)生誤解購(gòu)買的可能性也就增大了。

李先生表示，大約四年前，家中老人前往銀行想購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一位工作人員向其熱情介紹了一款利息比其它產(chǎn)品高的“理財(cái)產(chǎn)品”，利率在百分之五左右，由于家中老人并不知道這款“產(chǎn)品”和其它銀行理財(cái)產(chǎn)品有何不同，在利息高低對(duì)比之下，便選擇了該款產(chǎn)品，李先生全家四年來(lái)都以為，該合同應(yīng)該是如業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)所說(shuō)，該理財(cái)產(chǎn)品是五年到期后連本帶息直接取回，因此也就按照要求，以每年一萬(wàn)的數(shù)額繳費(fèi)了四年，而直到2018年中旬，因家中遇到其它存單的類似情況，才意識(shí)到該產(chǎn)品可能也有問(wèn)題，最終，李先生發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一款合眾人壽的分紅險(xiǎn)，李先生表示，詳細(xì)了解后才知道，該分紅險(xiǎn)并不是當(dāng)初業(yè)務(wù)員所稱的五年后直接返還本息，而是要分二十年慢慢返還。

研究員獲悉，與合眾人壽有業(yè)務(wù)往來(lái)的合作銀行有中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行，《投資者網(wǎng)》實(shí)地進(jìn)行了訪問(wèn)，銀行中確實(shí)存在業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，業(yè)務(wù)員主要會(huì)推銷銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品以及合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，在產(chǎn)品介紹中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的高利率讓人心動(dòng)，但如果用戶沒(méi)有區(qū)分清楚該保險(xiǎn)的繳納方式以及到期取現(xiàn)方式，確實(shí)容易進(jìn)行誤解購(gòu)買。

合規(guī)存疑

李先生的合同所存最大的問(wèn)題，是被投保人并不知情，也并不同意，李先生表示，合同中的信息大多都是業(yè)務(wù)員直接填寫的，而且在自己作為被保人但對(duì)該保單并不知情的情況下，該保單由母親代為簽了字，并“生效”履約達(dá)四年之久。對(duì)于這類被投保人不知情的情況下，合同是否生效的問(wèn)題，《投資者網(wǎng)》詢問(wèn)了著名法律維權(quán)學(xué)者、中國(guó)政法大學(xué)黃開(kāi)堂博士，黃博士表示，這種類型的合同屬于效力待定合同，因?yàn)槔钕壬鳛橐粋€(gè)具備行為能力的成年人，家中老人并沒(méi)有代理權(quán)，沒(méi)有受到他的委托，依他的名義簽訂的合同，若想生效，應(yīng)當(dāng)?shù)玫剿淖氛J(rèn)，如果他追認(rèn)，承認(rèn)這個(gè)合同，這就是一個(gè)有效的合同，如果他不追認(rèn)，不承認(rèn)該合同的話，那就是一個(gè)無(wú)效的合同。

對(duì)于合眾人壽為何從未發(fā)現(xiàn)合同有異常的問(wèn)題，《投資者網(wǎng)》發(fā)送了調(diào)研函至合眾人壽進(jìn)行核實(shí)，截至2月22日，暫未收到回復(fù)。

事實(shí)上，合眾人壽在該問(wèn)題上已經(jīng)屢次收到了來(lái)自監(jiān)管部門的罰單，2019年2月15日，合眾人壽北京電話銷售中心在電話銷售過(guò)程中存在詐騙投保人的行為，被北京監(jiān)管局罰款30萬(wàn)元;2018年年初，合眾人壽北京分公司因“欺騙投保人”被北京監(jiān)管局罰款40萬(wàn)元;2017年5月，寧夏分公司同樣因“欺騙投保人”被罰款20萬(wàn)，同年3月，遼寧本溪公司也曾因相同原因被遼寧保監(jiān)局罰款5萬(wàn)。

為何公司總是在相同原因上“跌倒”?

業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者網(wǎng)》，有一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的確是會(huì)通過(guò)模糊關(guān)鍵信息以達(dá)到順利售賣保險(xiǎn)的目的，由于保險(xiǎn)合同的條款復(fù)雜且繁多，人們通常無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)自行判斷，只能依賴業(yè)務(wù)員的講解，如果碰到不專業(yè)的業(yè)務(wù)員，很容易造成誤解。

在這次的事件中，李先生表示，雖然此次自己成功拿回了本金，但是出于各種不同的原因，更多情況相似的用戶并沒(méi)有成功拿回錯(cuò)誤投保的錢，李先生表示：“我并不是在否認(rèn)那些好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我認(rèn)為銷售的手段需要誠(chéng)實(shí)”。

業(yè)績(jī)起伏背后

合眾人壽于2005年注冊(cè)成立，后經(jīng)多次增資，注冊(cè)資本從3億元增長(zhǎng)為42.82億元，最大股東方為中發(fā)實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司，同時(shí)也有小部分外資背景，太陽(yáng)生命保險(xiǎn)株式會(huì)社擁有其3.307%的的股權(quán)。根據(jù)其2017年年報(bào)顯示，其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前五的產(chǎn)品的主要銷售渠道為個(gè)險(xiǎn)和銀代，合眾安盈一生年金保險(xiǎn)(分紅型)以36億元的總保費(fèi)位居榜首。

公司的盈利能力較為穩(wěn)定，除了成立前期有虧損之外，自2009年起，除了2011年為-8.99億元以外，其它多年均實(shí)現(xiàn)了盈利狀態(tài)，而截至當(dāng)下，合眾人壽2018年的盈利數(shù)據(jù)并不喜人，根據(jù)公司公布的2018年第四季度償付能力報(bào)告顯示，四季度末凈利潤(rùn)為-6.6億元，該數(shù)據(jù)較三季度末的-2.19億元虧損擴(kuò)大，相比之下，2017年全年凈利潤(rùn)為1.02億元，2016年為1.49億元。(思維財(cái)經(jīng)出品)

關(guān)鍵詞： 合眾人壽 無(wú)效合同