來源：慧保天下

面對車險“一放就亂，一管就死”的發(fā)展怪圈，很多業(yè)內(nèi)人士都曾開過藥方，雖然角度不同，但結(jié)論卻往往大同小異，其中兩大共識：一個是堅(jiān)定不移推進(jìn)市場化改革，另外一個就是在所有險企一視同仁的前提下，用重典治亂象，用猛藥去沉疴。

雖然目前商業(yè)車險自主定價試點(diǎn)會否進(jìn)一步放開尚不明朗，但可以確定的是，監(jiān)管對于車險“猛藥去疴”的時代已經(jīng)到來。

近期，慧保天下了解到，已經(jīng)先后有13家財險地市級機(jī)構(gòu)因?yàn)闆]有按照規(guī)定使用車險條款費(fèi)率，被銀保監(jiān)局暫停商業(yè)車險業(yè)務(wù)，涉及人保財險、平安產(chǎn)險、國壽財險、太平財險以及北部灣財險5家險企。

與往常限期三個月整改不同的是，這一次的叫停沒有明確時間期限，這意味著只要整改不到位，就有可能一直停下去。

13家地市級分支機(jī)構(gòu)被無限期叫停車險業(yè)務(wù)

近期，慧保天下獲得的一份資料顯示，截至2019年1月21日，已經(jīng)有13家財險公司地市級機(jī)構(gòu)被相應(yīng)銀保監(jiān)局暫停商業(yè)車險業(yè)務(wù)，涉及人保財險、平安產(chǎn)險、國壽財險、太平財險以及北部灣財險5家險企。

其中人保財險5家，平安產(chǎn)險5家，國壽財險、太平財險以及北部灣財險各一家。

涉及到的銀保監(jiān)局所在地分別為浙江、安徽、河南、廣西、四川。其中，浙江省內(nèi)受罰機(jī)構(gòu)最多，達(dá)4家，其中人保財險3家，平安產(chǎn)險1家;廣西次之，有3家，涉及平安產(chǎn)險1家，太平財險1家，北部灣財險1家;河南也有3家機(jī)構(gòu)被罰，涉及人保財險、平安產(chǎn)險以及國壽財險各1家;安徽有2家機(jī)構(gòu)受罰，涉及人保財險和平安產(chǎn)險各1家;四川只有1家機(jī)構(gòu)被罰，系平安產(chǎn)險分支機(jī)構(gòu)。

這13家地市級機(jī)構(gòu)分別是：

都是返還保費(fèi)惹的禍。從有關(guān)文件的表述來看，這些機(jī)構(gòu)都是因?yàn)橥瑯拥脑虮涣P，即違反了《中華人民共和國保險法》、《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》(保監(jiān)財險〔2017〕174 號)等關(guān)于按照規(guī)定使用車險條款費(fèi)率的要求。

浙江銀保監(jiān)局向人保財險浙江省分公司下發(fā)的《行政監(jiān)管事先告知書》給出了更加詳細(xì)的原因：人保財險杭州市蕭山子公司在通過浙江省永順保險代理公司承保某車輛的商業(yè)車險時，收取保費(fèi)5366.07元，商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)計提比例20%，手續(xù)費(fèi)金額為1073.21元。由于當(dāng)?shù)仄渌ｋU公司報價返還比例37%左右，投保人要求保險公司返還1877元的費(fèi)用才愿意投保，迫于業(yè)務(wù)壓力，蕭山支公司允許浙江永順保險代理公司進(jìn)行承保，承諾事后雙方再結(jié)算費(fèi)用，并由代理公司先行向投保人返還。

廣西銀保監(jiān)局在介紹為何處罰平安產(chǎn)險欽州中支時的表述則是：通過現(xiàn)場檢查，查實(shí)平安產(chǎn)險欽州中支不嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)車險報行合一規(guī)定，存在通過向業(yè)務(wù)員支付薪酬績效，再由業(yè)務(wù)員向投保人返還現(xiàn)金的形式變相突破商業(yè)車險費(fèi)率的問題。

大小公司“無差別處罰”。此次監(jiān)管的密集處罰，很容易讓人聯(lián)想起2018年初針對人保、平安、太保、太平四大上市險企有關(guān)分支機(jī)構(gòu)由于存在通過與科技公司合作變相返還保費(fèi)等行為，而被監(jiān)管重罰的事情。

不過，上次被處罰的四家公司都是所謂大中型險企，甚至都是上市險企(或上市險企旗下企業(yè))，監(jiān)管部門殺雞儆猴的意味明顯，相較之下，此番處罰，更像是大中小公司“無差別對待”，所罰分支機(jī)構(gòu)大中小公司齊全。

叫停無限期。與2018年初的那波重罰更大不同之處在于，這次監(jiān)管部門叫停13家財險地市級分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)車險業(yè)務(wù)是沒有期限的，這也就意味著，只要整改不到位，其就必須一直停下去。

監(jiān)管部門很有可能是吸取了過往的教訓(xùn)——只暫停三個月的商業(yè)車險業(yè)務(wù)，對于一些銷售能力強(qiáng)的公司來說，實(shí)際影響不大，業(yè)務(wù)暫停三個月期間，前邊搶收一波，開閘后再瘋搶一波，震懾作用遠(yuǎn)小于預(yù)期。

發(fā)現(xiàn)一起處罰一次。與2018年初的處罰另外一個不同之處在于，現(xiàn)在的監(jiān)管更加細(xì)致，基本是查實(shí)一起就處罰一次。

以人保財險浙江省三家被罰地市級機(jī)構(gòu)為例，基本都是因?yàn)楸槐O(jiān)管部門各查實(shí)一起違規(guī)行為，就被全面叫停車險業(yè)務(wù)，且支公司的鍋?zhàn)罱K都是由地市級機(jī)構(gòu)來背。

但在2018年初，監(jiān)管部門針對幾家大中型險企的處罰中，根據(jù)相關(guān)表述，基本都是針對過往大量業(yè)務(wù)作出的處罰。

銀保監(jiān)局主罰，而不是銀保監(jiān)會。按照以往經(jīng)驗(yàn)，暫停業(yè)務(wù)這樣的嚴(yán)重處罰決定似乎都是銀保監(jiān)會做出的，但此次針對13家分支機(jī)構(gòu)的處罰顯然并非如此，都是由各地銀保監(jiān)局直接下達(dá)的。

機(jī)構(gòu)人物雙罰。銀保監(jiān)局針對上述13家機(jī)構(gòu)，不只處理機(jī)構(gòu)，還要處理相關(guān)責(zé)任人，實(shí)施機(jī)構(gòu)人物雙罰，這與以往相同。

監(jiān)管下沉，銀保監(jiān)局成為處罰主體

在之前的文章中，慧保天下已經(jīng)不止一次提及，隨著銀保監(jiān)會的合并，以及“三定”的落實(shí)，原銀監(jiān)系統(tǒng)3萬多人，與原保監(jiān)系統(tǒng)3千多人將進(jìn)行深度融合。由于原保監(jiān)系統(tǒng)一般只在省會城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而銀監(jiān)系統(tǒng)派出機(jī)構(gòu)則深入地縣，這將導(dǎo)致基層監(jiān)管力量大為強(qiáng)化，出現(xiàn)所謂“監(jiān)管下沉”。

從地方銀保監(jiān)局對于上述13家分支機(jī)構(gòu)的處罰來看，監(jiān)管下沉已經(jīng)不是停留在推測當(dāng)中，而是已經(jīng)切實(shí)體現(xiàn)在了目前的監(jiān)管工作當(dāng)中。

各地銀保監(jiān)局開始作為處罰主體出現(xiàn)，這意味著監(jiān)管部門對于市場進(jìn)行更加深入細(xì)致監(jiān)管的基本條件已經(jīng)具備，而從上述銀保監(jiān)局出現(xiàn)一起違規(guī)即處罰一次的態(tài)度來看，用重典治亂象，用猛藥去沉疴，也已經(jīng)落實(shí)。

這種變化始于一個文件的下發(fā)：

2018年12月29日，銀保監(jiān)會財險部向各地銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于當(dāng)前車險違規(guī)行為后續(xù)處理有關(guān)事項(xiàng)的函》，明確在車險亂象治理當(dāng)中的五大事項(xiàng)：

一、對于未按規(guī)定報批和使用車險條款費(fèi)率的，依據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，由銀保監(jiān)局停止相關(guān)地市級保險機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險條款、費(fèi)率。

二、對于查實(shí)的以下行為，可以按照“未按規(guī)定報批和使用車險條款費(fèi)率”處理：

1.未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)水平;

2.通過給予或者承諾給予投保人、被保險人合同約定以外的利益變相突破報批費(fèi)率水平;

3.通過虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報批手續(xù)費(fèi)率水平;

4.新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費(fèi)率水平。

三、銀保監(jiān)局對相關(guān)地市級保險機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險條款、費(fèi)率的監(jiān)管措施，停止使用的時間具體由銀保監(jiān)局視相關(guān)保險機(jī)構(gòu)整改落實(shí)情況而定。

四、銀保監(jiān)局停止相關(guān)地市級保險機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險條 款、費(fèi)率，需先向相關(guān)省級保險機(jī)構(gòu)下發(fā)《行政監(jiān)管措施事先告知書》若相關(guān)省級保險機(jī)構(gòu)在3個工作日內(nèi)未提出推翻認(rèn)定違法違規(guī)事實(shí)的證據(jù)，銀保監(jiān)局按照計劃日期向其下 發(fā)正式《監(jiān)管函》。

五、銀保監(jiān)局停止相關(guān)地市級保險機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險條款、費(fèi)率，不影響對相關(guān)保險機(jī)構(gòu)及負(fù)責(zé)人依法作出行政處罰。

這其中，最值得關(guān)注的兩點(diǎn)無疑就是明確了檢查、處罰的職權(quán)從銀保監(jiān)會下放至各地銀保監(jiān)局，以及責(zé)令保險公司停用產(chǎn)品，監(jiān)管不需要給出明確的時間期限。

基層監(jiān)管力量強(qiáng)化，監(jiān)管下沉成真，嚴(yán)監(jiān)管不再停留于紙面口頭，而是切實(shí)落地，這對于各家險企無疑提出了更高要求，尤其基層機(jī)構(gòu)往往是險企合規(guī)意識最為薄弱的環(huán)節(jié)。

監(jiān)管下沉、猛藥去疴來了，你準(zhǔn)備好了嗎?

關(guān)鍵詞： 人保財險 車險