消費保障背景下 千余款問題保險產品停售潮來臨
此次整改雖對行業(yè)影響較大,對銷售情況也造成了一定的影響,但只要度過了目前銜接產品還未上市的時段,就長期來說,對于保險行業(yè)的健康發(fā)展有很大好處,也利于保險市場的規(guī)范化。
保險產品設計必須注重“保障”功能,是當前監(jiān)管層的導向指引。近日,銀保監(jiān)會下發(fā)《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》(以下簡稱《通知》),要求各公司及時清理“問題產品”,并于2018年6月30日前報送銀保監(jiān)會。加上去年原保監(jiān)會下發(fā)的《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》,人身險公司的產品“緊箍咒”真的來了。
至少10%被整改
據悉,此次整改的重點主要在違規(guī)開發(fā)、偏離保險本源且設計異化、罔顧公平合理、損害消費者利益還有以營銷為噱頭開發(fā)出的“奇葩”產品。針對這四個問題,此次《通知》從產品條款設計、責任設計、費率厘定、精算假設、申報使用管理5方面列出了52條負面清單。
鑒于這次整改覆蓋全行業(yè),保險公司所有在售的人身險行業(yè)的產品數量很可能達到或接近萬件,清查起來工作量較大。有一位中小壽險公司總精算師提供了一個相對明確的影響數據,全行業(yè)“問題產品”數量可能會占到10%-20%。也就是說,有千余件問題產品將要進行整改或者下架。
而中保協(xié)此前統(tǒng)計數據顯示,截至2017年末,前三季度有多款保險產品停售。從產品類別看,停售年金保險41款(約占停售產品總數的76%),其次為人壽保險6款,健康保險4款(均是重疾)和意外保險3款。
停售潮已來臨
距離規(guī)定日期已過去一周有余,各保險公司受到的波及情況如何,《國際金融報》記者對各人身險公司進行了梳理。
太平洋人壽官網顯示,已于7月1日起對《附加個人意外傷害醫(yī)療保險》、《銀發(fā)安康惡性腫瘤疾病保險B款》等36款產品停止銷售。保單保險期間屆滿后,不再接受續(xù)保申請并提前通知客戶。對于存在續(xù)保需求的短期險產品,則將視情況采取升級產品或替代保障方案和保單期滿后不續(xù)存中的一種辦法解決。
同時,太平洋人壽方面表示:將會研究開發(fā)升級替代產品,并擇機投放。對一些存在問題但不會改變產品責任、險種類別或定價方法的產品進行變更報備,使之更加規(guī)范,符合監(jiān)管要求,比如《金佑人生終身壽險(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(分紅型)》、《老來福年金保險(分紅型)(2018版)》等產品,根據要求修改了分紅演示中的分紅比例,主要同業(yè)均對此類產品進行了修改完善。此外,還按照《通知》的要求,進一步完善了產品開發(fā)及相關管理規(guī)定。
平安人壽的主力重疾險產品“平安福”也在整改范圍內。對此,平安人壽表示,已嚴格按照監(jiān)管通知要求對存在問題的產品進行整改,同時官網已出臺返還型重疾險福壽安康。后續(xù),公司將妥善處理存量客戶的問題,切實維護受影響消費者的權益。
華夏人壽也表示,《通知》涉及公司13款在售產品停售。主要涉及定價未考慮等待期、保險條款中保險金額約定不規(guī)范、關于保險單現金價值退還的約定與《保險法司法解釋》規(guī)定不一致、具有管轄權的法院范圍與《民事訴訟法》關于地域管轄的規(guī)定不符、設置過長的等待期等問題。此外,公司另有28款已備案未上市的儲備產品,已于2018年6月29日24時停止使用其產品條款及費率。
農銀人壽官網顯示,自2018年7月1日起,公司對于已停售的短期險產品不再同意續(xù)保。根據農銀人壽所列產品清單,共涉及嘉禾附加住院津貼醫(yī)療保險、嘉禾假日無憂意外傷害保險、嘉禾附加假日無憂意外傷害醫(yī)療保險等31款產品。
百年人壽也在官網公布:《百年附加連生保費豁免意外傷害保險》、《百年V相伴一年期定期壽險》等6款一年期保險產品已停售,2018年7月1日起公司將不再接受續(xù)保。對于部分已停售的一年期保險產品,將為客戶提供相應的升級轉換方案。已生效的保險合同保險期間屆滿前或保證續(xù)保期間屆滿前的保障利益不會受到影響。同時,對于部分在售產品的條款也根據《通知》進行了升級優(yōu)化,并已于7月1日啟用。
市場將更規(guī)范
調查發(fā)現,不論保險公司規(guī)模大小,都或多或少受到了本次《通知》的波及,總體整改工作量較大,多數的不規(guī)范條款目前已經得到改善,且產品后續(xù)的升級轉換方案都有及時跟上。
關于保監(jiān)會此次的監(jiān)管大動作,幾位業(yè)內資深人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示,此次整改雖對行業(yè)影響較大,對銷售情況也造成了一定的影響,但只要度過了目前銜接產品還未上市的時段。長期來說,對于保險行業(yè)的健康發(fā)展有很大好處,也利于保險市場的規(guī)范化。
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