前5個月意外與健康險保費提升快 兩項新興業(yè)務(wù)總占比逼近10%
車險一險獨大是我國財險行業(yè)存在已久的問題,如何平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實現(xiàn)車險和非車險的平衡發(fā)展,是眾多險企著力思考和解決的問題。記者近日獲得的一份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,在非車險業(yè)務(wù)中,財險公司的意外險和健康險業(yè)務(wù)占比將近10%,為9.81%。
業(yè)內(nèi)人士表示,財險公司的意外險和健康險業(yè)務(wù)快速發(fā)展,主要得益于在較好的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營環(huán)境下,部分財險公司在健康險經(jīng)營上大膽創(chuàng)新,發(fā)展速度較快。這些業(yè)務(wù)為財險公司帶來了新的發(fā)展機遇,不過,險企也需防范業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險,尤其是經(jīng)營時間尚短的新興業(yè)務(wù)。
三險企意健險占比超八成
根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù),今年前5個月,財險公司共實現(xiàn)保費收入約4961.3億元,其中,意外險和健康險保費收入約為486.5億元,占行業(yè)保費收入的9.81%。
從各險企的具體情況來看,共有77家財險公司經(jīng)營意外險和健康險,意健險保費占公司總保費之比高于行業(yè)平均水平的共有27家。其中,眾惠相互和易安財險的意健險保費占比分別為94.55%和92.54%,是僅有的占比超過九成的2家險企。同時,泰康在線的意健險保費占比為83.58%。建信財險、鐵路自保和國元農(nóng)險的意健險占比分別為59.52%、57.27%以及50.28%。此外,安心財險、史帶財險以及眾安財險等9家險企的意健險保費占比也在25%以上。
在財險“老三家”(人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險)中,人保財險的意健險保費占其總保費收入之比為14.68%,居第一位;太保產(chǎn)險的這一比例為5.14%,居第二位;平安產(chǎn)險的這一比例為3.73%。
業(yè)內(nèi)人士表示,對于多數(shù)中小財險公司而言,車險一險獨大的問題較為突出,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,承保盈利情況不甚樂觀。意外險和短期健康險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對于平衡險企的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有益。不過,從目前意健險保費在自身業(yè)務(wù)中占比較高的公司來看,主要屬于尚未開展車險業(yè)務(wù)或者車險業(yè)務(wù)獲批時間較短的公司,大部分有車險經(jīng)營資格的險企仍以車險業(yè)務(wù)為絕對主力。
抓住互聯(lián)網(wǎng)帶來的新機遇
財險公司的意外險和健康險業(yè)務(wù)快速發(fā)展,業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,主要得益于在較好的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營環(huán)境下,部分財險公司抓住機遇大膽創(chuàng)新,實現(xiàn)了快速發(fā)展。
中保協(xié)此前公布的2018年一季度互聯(lián)網(wǎng)財險數(shù)據(jù)顯示,非車險業(yè)務(wù)占有率持續(xù)上升,互聯(lián)網(wǎng)非車險保費收入達(dá)60.49億元,業(yè)務(wù)占比持續(xù)上升至41.84%,比去年同期提升了9.11個百分點。在非車險業(yè)務(wù)中,意外健康險銷售量較大,保費收入達(dá)29.86億元,占比達(dá)20.66%,其他非車險(主要包括退貨運費險)保費為11.64億元,占比為8.05%。
“財險公司基本已實現(xiàn)多渠道銷售意外險,相關(guān)產(chǎn)品也較為成熟。”某財險公司負(fù)責(zé)人表示,不過近兩年財險公司的意健險保費收入和保費占比快速提升,更主要的還是因為短期健康險產(chǎn)品,尤其是以百萬元醫(yī)療保險為代表的系列產(chǎn)品走紅,給財險公司發(fā)展非車險業(yè)務(wù)創(chuàng)造了較好的機遇。
以眾安保險為例,今年前5個月,該公司實現(xiàn)保費收入約39.7億元,同比增長92.95%;在其保費中,意外健康險的占比高達(dá)42.31%。上述人士分析道,眾安保險最初的業(yè)務(wù)以退貨運費險為其主打產(chǎn)品,2014年退貨運費險保費占比超過77%,經(jīng)過幾年的發(fā)展,其產(chǎn)品逐漸多樣化,且意健險的占比快速提升,這主要是得益于其較早涉足百萬元醫(yī)療險市場,且充分利用互聯(lián)網(wǎng)展開營銷,取得了較好的效果。短期醫(yī)療險產(chǎn)品也很快風(fēng)靡財險行業(yè),很多險企都推出了此類產(chǎn)品,注冊數(shù)量大幅增加,也提升了財險全行業(yè)意健險的保費占比。
賠付率明顯高于車險
財險公司經(jīng)營意健險的成本情況如何?行業(yè)費用率處在什么水平?記者獲得的數(shù)據(jù)顯示,今年前5個月,財險公司經(jīng)營意健險的綜合費用率為37.25%,綜合賠付率為67.64%,綜合成本率為104.89%。與車險業(yè)務(wù)的全行業(yè)情況相比,意健險的費用率較低,但賠付率明顯較高,從而導(dǎo)致綜合成本率也高于車險。
具體來看,各險企之間的數(shù)據(jù)差異仍然很大。業(yè)內(nèi)人士指出,結(jié)合各險企意健險業(yè)務(wù)的行業(yè)占比來看,財險公司意健險市場的各項行業(yè)指標(biāo)主要受大公司尤其是人保財險的影響較大。數(shù)據(jù)顯示,前5個月,意健險保費收入占行業(yè)之比超過1%的險企共有17家,其中,人保財險的意健險保費收入約為244.6億元,占行業(yè)之比達(dá)50.3%,獨占半壁江山;緊隨其后的平安財險和太保財險的意健險保費收入占行業(yè)之比僅為7.68%和5.30%,落差明顯。中華聯(lián)合財險、大地財險、眾安保險、國元農(nóng)險的意健險行業(yè)占比分別為5.13%、4.08%、3.45%以及3.15%,其余險企的意健險占比均在1%到2%之間。
從意健險的綜合成本率來看,人保財險的綜合費用率為11.37%,顯著低于行業(yè)平均水平,但其綜合賠付率為90.1%,明顯高于行業(yè)平均水平,綜合成本率為101.47%,略低于行業(yè)平均水平。
從其他險企的意健險費用率區(qū)間來看,共有19家險企的綜合費用率超過100%,21家險企低于50%;從賠付率區(qū)間來看,有10家險企的綜合賠付率超過100%,33家險企低于50%。上述財險公司負(fù)責(zé)人表示,費用率主要體現(xiàn)展業(yè)成本高低,賠付率主要反應(yīng)理賠情況,無論哪個數(shù)據(jù)過高都可能給險企經(jīng)營帶來一定風(fēng)險,這也是財險公司在經(jīng)營非車險業(yè)務(wù)時需要注意的問題,尤其是在涉足時間尚短、相關(guān)數(shù)據(jù)積累尚不充分的新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
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