根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)5月4日下發(fā)的《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(下稱“19號(hào)文”)，保險(xiǎn)公司對(duì)照核查重點(diǎn)和負(fù)面清單，對(duì)所有在售存量產(chǎn)品合法合規(guī)情況進(jìn)行全面自查的6月30日“大限”已過，市場(chǎng)上千余款問題產(chǎn)品整改或下架。而這僅僅是第一階段，監(jiān)管核查和處理將緊隨而來。

過去一段時(shí)間，保險(xiǎn)業(yè)存在一批歷史遺留的問題產(chǎn)品。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)采訪匯總，有的屬于違規(guī)開發(fā)，觸碰監(jiān)管底線;有的偏離保險(xiǎn)本源，條款設(shè)計(jì)異化;有的罔顧公平合理，損害消費(fèi)者利益;還有的以營銷為噱頭，屬于“奇葩 ”產(chǎn)品。

此次產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理和整改不會(huì)影響長期保險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保、理賠，一年期產(chǎn)品若不具備自動(dòng)續(xù)保功能則會(huì)受影響，但一年保險(xiǎn)期滿后若客戶希望繼續(xù)投保，保險(xiǎn)公司可推薦同類可銷售產(chǎn)品，也會(huì)研發(fā)一些銜接產(chǎn)品，整體對(duì)消費(fèi)者影響較小，不必盲目“退舊保新”。

不規(guī)范產(chǎn)品停售

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理和整改落實(shí)情況形成了專項(xiàng)工作報(bào)告，并填寫了《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自查情況表》作為報(bào)告附件，已于2018年6月30日前報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。

值得一提的是，此次受影響的保險(xiǎn)公司不分大小。從大型保險(xiǎn)公司看，平安人壽的主力重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“平安福”便在整改范圍內(nèi)，因?yàn)槠湓诘却诎l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)僅退還現(xiàn)金價(jià)值。而19號(hào)文的負(fù)面清單顯示，保險(xiǎn)產(chǎn)品不得設(shè)置過長的等待期，或通過調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。

對(duì)此，平安人壽對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者強(qiáng)調(diào)，本著“全面徹底、不留死角”的原則對(duì)公司所有在售產(chǎn)品進(jìn)行核查，并嚴(yán)格按照監(jiān)管通知要求對(duì)存在問題的產(chǎn)品進(jìn)行整改。后續(xù)，公司將妥善處理存量客戶的問題，切實(shí)維護(hù)受影響消費(fèi)者的權(quán)益。

太平洋人壽回復(fù)稱，公司對(duì)照52條產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，對(duì)235款存量產(chǎn)品進(jìn)行全面清查，對(duì)存在負(fù)面清單中問題的36款產(chǎn)品停售，并研究開發(fā)升級(jí)替代產(chǎn)品，將擇機(jī)投放。同時(shí)，對(duì)一些存在問題但不會(huì)改變產(chǎn)品責(zé)任、險(xiǎn)種類別或定價(jià)方法的產(chǎn)品進(jìn)行變更報(bào)備，使之更加規(guī)范，符合監(jiān)管要求，比如《金佑人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(xiǎn)(分紅型)》、《老來福年金保險(xiǎn)(分紅型)(2018版)》等產(chǎn)品，根據(jù)要求修改了分紅演示中的分紅比例，主要同業(yè)均對(duì)此類產(chǎn)品進(jìn)行了修改完善。此外，還按照19號(hào)文的要求，進(jìn)一步完善了產(chǎn)品開發(fā)及相關(guān)管理規(guī)定。

從中小保險(xiǎn)公司看，華夏人壽回復(fù)稱，此次通知涉及公司13款在售產(chǎn)品停售，主要涉及定價(jià)未考慮等待期、保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范、關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定與《保險(xiǎn)法司法解釋三》規(guī)定不一致、具有管轄權(quán)的法院范圍與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符、設(shè)置過長的等待期等問題。此外，公司另有28款已備案未上市的儲(chǔ)備產(chǎn)品，定于2018年6月29日24時(shí)停止使用其產(chǎn)品條款及費(fèi)率。

農(nóng)銀人壽官網(wǎng)顯示，為落實(shí)19號(hào)文要求，自2018年7月1日起，公司對(duì)于已停售的短期險(xiǎn)產(chǎn)品不再同意續(xù)保。根據(jù)農(nóng)銀人壽所列產(chǎn)品清單，共涉及嘉禾附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)、嘉禾假日無憂意外傷害保險(xiǎn)、嘉禾附加假日無憂意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等31款產(chǎn)品。

不過，先是2017年5月的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》(即“134號(hào)文”)，要求保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn);兩全、年金保險(xiǎn)，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，并且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%;后又是2018年5月的19號(hào)文，列出52條負(fù)面清單。這對(duì)于剛剛經(jīng)歷了近5年來“開門紅”首次負(fù)增長的保險(xiǎn)公司，會(huì)不會(huì)“吃不消”?

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年1-5月，83家人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14142億元，同比下降11.54%;未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)4213億元，同比增長31.42%。

對(duì)此，某大型保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“產(chǎn)品下架并不要緊，關(guān)鍵是還有產(chǎn)品可賣，產(chǎn)品的修改都是向著更有利于消費(fèi)者的方向。”

新華保險(xiǎn)回復(fù)稱，根據(jù)19號(hào)文的要求，這次下架的主要有“定期壽險(xiǎn)(A款)、定期壽險(xiǎn)(B款)”這些較早之前開發(fā)的產(chǎn)品，并不是公司主要推廣的產(chǎn)品，所以對(duì)業(yè)務(wù)沒有太大影響。公司現(xiàn)在的主力產(chǎn)品，都不在下架范圍之內(nèi)。后續(xù)也會(huì)研發(fā)一些銜接產(chǎn)品，為有需求的客戶提供選擇空間。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，19號(hào)文影響較大，過去一些不規(guī)范的產(chǎn)品已經(jīng)停售，一些擬備案的產(chǎn)品半道撤回，這對(duì)保險(xiǎn)公司當(dāng)下業(yè)務(wù)發(fā)展肯定存在一定影響。但從長遠(yuǎn)看，這有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，促進(jìn)產(chǎn)品形成長、中、短期限結(jié)構(gòu)合理，風(fēng)險(xiǎn)保障功能、長期儲(chǔ)蓄功能協(xié)同發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

四大歷史遺留問題

一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的確存在歷史遺留問題。一是，保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、設(shè)計(jì)分類、保額設(shè)定、萬能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示、投資連結(jié)保險(xiǎn)單位價(jià)格確定等方面不符合監(jiān)管要求，通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

以通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定為例，這主要體現(xiàn)在年金保險(xiǎn)產(chǎn)品上。一些年金保險(xiǎn)產(chǎn)品通過生存金快速返還形式，將消費(fèi)者所交保費(fèi)大量快速返還，把長期年金保險(xiǎn)實(shí)際上做成了短期產(chǎn)品;還有第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過已交保費(fèi)，通過條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。

二是，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違背保險(xiǎn)基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)，通過責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方式，將產(chǎn)品“長險(xiǎn)短做”。

例如，2018年1月11日，原保監(jiān)會(huì)向長城人壽下發(fā)的行政處罰決定書顯示，長城人壽報(bào)送備案的“長城鑫城3號(hào)年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品在計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，一是在使用定價(jià)利率計(jì)算保單年度末保單價(jià)值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價(jià)值，變相突破定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率約束;二是拉平不同年齡客戶的現(xiàn)金價(jià)值，變相突破發(fā)生率約束。

三是，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不公平、不合理，通過延長等待期、降低保額等手段代替核保，變相削弱保障責(zé)任，通過設(shè)定不合理的理賠條件惜賠、拒賠。

四是，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴(yán)重偏離經(jīng)營實(shí)際等。

2018年5月30日，銀保監(jiān)會(huì)向華海財(cái)險(xiǎn)下發(fā)的監(jiān)管函顯示，華海財(cái)險(xiǎn)此前報(bào)送的多款產(chǎn)品存在保險(xiǎn)責(zé)任表述不清晰、不符合保險(xiǎn)原理、違背公序良俗及險(xiǎn)種分類錯(cuò)誤等問題。例如，公開資料顯示，華海財(cái)險(xiǎn)曾設(shè)計(jì)一款共同飲酒人責(zé)任保險(xiǎn)——“酒友保”，僅要10元保費(fèi)，即可在保險(xiǎn)期間內(nèi)，對(duì)共同飲酒人造成人員傷亡賠付最高30萬元，一經(jīng)推出便引來市場(chǎng)爭議。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，在此次產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理和整改過程中，存在誘導(dǎo)“退舊保新”的現(xiàn)象。一位華南地區(qū)的保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，自己的保險(xiǎn)代理人就以保單升級(jí)為由，勸她考慮退保，并用退保資金購買新的產(chǎn)品。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)記者表示，要理性對(duì)待保險(xiǎn)“退舊保新”推薦，一方面，針對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員片面夸大所推薦其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，隱瞞解除已有保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)的問題，消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳，不清楚時(shí)可通過保險(xiǎn)公司客服熱線等渠道進(jìn)行咨詢;另一方面，因不同人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解“新”、“舊”保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息和差異，理性選擇符合自身實(shí)際需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)表示，接下來，將結(jié)合保險(xiǎn)公司自查整改情況，采取重點(diǎn)核查和監(jiān)管抽查形式，對(duì)在售存量產(chǎn)品從嚴(yán)核查，絕不放過一個(gè)問題產(chǎn)品。將重點(diǎn)選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的保險(xiǎn)公司和保費(fèi)占比高、日常監(jiān)管反饋問題多，以及社會(huì)關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

同質(zhì)化面前追求服務(wù)差異

在此次保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品將何去何從?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇對(duì)記者坦言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)該以標(biāo)準(zhǔn)化為核心。他解釋稱，保險(xiǎn)屬于典型的同質(zhì)化產(chǎn)品，無論外界如何抨擊保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化強(qiáng)，但這是客觀事實(shí)，所以任何一款新開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎很難獲得專利保護(hù)，因?yàn)槿魏涡峦瞥龅谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品都是風(fēng)險(xiǎn)保障的增加與減少，最多是填補(bǔ)空白。

郝演蘇續(xù)稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品所謂的“精準(zhǔn)定價(jià)”，只限能獲取性別、年齡、職業(yè)等一些最簡單的信息，一些個(gè)性化信息是作為隱私而加以保護(hù)的，即使通過特殊渠道獲得非公開明示的他人信息，如果作為承保條件，還可能觸及侵犯個(gè)人隱私的問題。個(gè)人隱私保護(hù)將成為相關(guān)法律的組成部分，包括個(gè)性定價(jià)、對(duì)個(gè)體進(jìn)行特殊的精算定價(jià)。因此，在某種程度上，進(jìn)行個(gè)性化數(shù)據(jù)的獲取可能會(huì)出現(xiàn)很大的法律問題。

“我們沒有權(quán)利要求消費(fèi)者一定要熟悉保險(xiǎn)條款，如同我們辦理信用卡或儲(chǔ)蓄卡一樣，絕大多數(shù)的人不會(huì)仔細(xì)閱讀其中的合同及條款。 因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)以標(biāo)準(zhǔn)化為核心，追求服務(wù)的創(chuàng)新化與差異化。”郝演蘇強(qiáng)調(diào)。

前述某大型保險(xiǎn)公司總精算師認(rèn)為，金融產(chǎn)品是一紙合約，難以差異化，但并不代表各家保險(xiǎn)公司都可以賺到同樣的錢，也不表示消費(fèi)者的服務(wù)和保障都一樣。

從發(fā)展趨勢(shì)看，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理蔣力在接受記者采訪時(shí)表示，消費(fèi)升級(jí)催生純保障類產(chǎn)品多樣化的市場(chǎng)供給。其中，中國的人口結(jié)構(gòu)變化，尤其是東部城市中老年人口占比的明顯改變，是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)。

蔣力強(qiáng)調(diào)：“隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的加深，催化了保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)個(gè)人需求時(shí)的效率，比如碎片化健康產(chǎn)品的出現(xiàn)。未來，健康管理+長期壽險(xiǎn)+醫(yī)療理賠管理，受到保險(xiǎn)科技的影響將更為明顯，阿里和騰訊早已在積極布局醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和社保醫(yī)療賬號(hào)的打通，它們會(huì)從微信社交和支付寶支付維度高頻打擊傳統(tǒng)承保公司的產(chǎn)品策略。年輕一代的產(chǎn)品選擇更多來源于互聯(lián)網(wǎng)，這也會(huì)倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供給側(cè)設(shè)計(jì)更符合年輕人需要的個(gè)性產(chǎn)品和服務(wù)。”

關(guān)鍵詞： 產(chǎn)品 余款 專項(xiàng)