不論是眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，還是BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛向保險(xiǎn)領(lǐng)域布局，均顯示出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用正在重構(gòu)保險(xiǎn)行業(yè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)管理，也使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。比如，螞蟻金服的“定損寶”等產(chǎn)品利用前沿的圖像識(shí)別技術(shù)，對(duì)不規(guī)則車輛損傷短時(shí)間內(nèi)就可得出受損部件、維修方案及價(jià)格等定損結(jié)果，不僅大大節(jié)省了人工定損的成本，還縮短了客戶理賠的時(shí)間。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來的銷售便捷以及比價(jià)功能等也讓消費(fèi)者不斷刷新體驗(yàn)感受。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品成為越來越多年輕人的選擇。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一優(yōu)勢在于保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)、AI人工智能等技術(shù)以及人行征信系統(tǒng)等對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化管理，杜絕虛假投保、騙保等行為。例如，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的歷史記錄可以讓險(xiǎn)企了解客戶病史，從而決定是否承?；虺斜＝痤~以及其他條件。

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.72億人，普及率達(dá)55.8%，這為保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)線上線下交互發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。線上快捷方便的服務(wù)讓客戶足不出戶就可以了解各項(xiàng)產(chǎn)品并進(jìn)行比對(duì)，選擇最適合自己的項(xiàng)目。這也讓險(xiǎn)企在人力及管理方面大大降低了成本，從而使得產(chǎn)品定價(jià)下降，讓利給客戶。

有分析人士表示，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)模式是基于歷史數(shù)據(jù)的收集積累，而后獲得較為合理的統(tǒng)一定價(jià)?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于大數(shù)據(jù)的計(jì)算模式進(jìn)行動(dòng)態(tài)模型分析，從而制定個(gè)性化的需求，可以讓差異化的產(chǎn)品形成最具優(yōu)勢的價(jià)格。對(duì)比過去不可量化或預(yù)判的情況，如今的動(dòng)態(tài)計(jì)算模型更能提升客戶對(duì)產(chǎn)品選擇的滿意度。與此同時(shí)，數(shù)字化產(chǎn)品將所有保險(xiǎn)條款和細(xì)節(jié)一目了然地展示在客戶面前，透明度提高，客戶可以根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇，替代了原先銷售人員固定銷售某種產(chǎn)品的單一模式，提升了客戶體驗(yàn)。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司披露的償付能力報(bào)告，2018年第一季度，眾安在線、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)四家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司全部虧損。隨著保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管的推進(jìn)，保險(xiǎn)行業(yè)正在進(jìn)入轉(zhuǎn)型期的陣痛，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如想突圍，還需在融合與風(fēng)控上修煉內(nèi)功，才能跨越成長的瓶頸期。

盡管簡單、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)高效、低成本運(yùn)營，但對(duì)于其他溝通復(fù)雜化的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)目前僅能作為輔助工具。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售中存在的問題仍然是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石，信息不對(duì)稱最為明顯。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)大大提升了險(xiǎn)企端透明度，但長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題依然困擾險(xiǎn)企。這需要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既要著力于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，又要在融合過程中防止產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還需在行業(yè)形象、理賠服務(wù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行深耕細(xì)作。老牌險(xiǎn)企經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)樹立了良好的口碑，紛紛跟上新科技的步伐，加入“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，創(chuàng)立自己的門戶網(wǎng)站，開展線上業(yè)務(wù)，客戶通過企業(yè)官網(wǎng)即可購買簡單的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，可信度高。但新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在可信度、經(jīng)營效率、理賠等方面仍需要更快地樹立形象，才能真正抓住市場先機(jī)。

業(yè)界專家表示，從保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的演變看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是將科技和保險(xiǎn)融合再創(chuàng)造的過程，隨著人民對(duì)美好生活的需要不斷增長，保險(xiǎn)保障的需求不斷增加。保險(xiǎn)伴隨互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用，其便捷性和可獲得性已被公眾所感受和熟知。但是保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性沒有變，只有真正發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才有望在藍(lán)海市場中異軍突起。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 煩惱