賠付率高 新能源車(chē)險(xiǎn)考驗(yàn)險(xiǎn)企風(fēng)控能力
作為保險(xiǎn)市場(chǎng)新的服務(wù)對(duì)象,新能源汽車(chē)的使用率和投保率與日俱增。近日,中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中保信”)披露數(shù)據(jù)顯示,新能源汽車(chē)近五年年均保費(fèi)增速達(dá)72%,單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高21%。而對(duì)于新能源汽車(chē)來(lái)說(shuō),延用傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)顯然不是長(zhǎng)久之計(jì),由于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)賠付率較高,如何合理定價(jià)考驗(yàn)險(xiǎn)企的風(fēng)控能力。
年均保費(fèi)增長(zhǎng)超七成
北京商報(bào)記者了解到,由于政策補(bǔ)貼,近年來(lái)新能源汽車(chē)以高性?xún)r(jià)比吸引了眾多車(chē)主,在基數(shù)并不大的情況下,發(fā)展速度十分迅猛。據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)介紹,新能源汽車(chē)車(chē)型分為小微型(A00與A0)和普通型(A級(jí)/SUV/MPV/B級(jí)及以上轎車(chē))兩類(lèi)。前者2017年補(bǔ)貼后售價(jià)一般在7萬(wàn)元以?xún)?nèi),A00甚至可達(dá)4-6萬(wàn)元,是具備經(jīng)濟(jì)性的車(chē)型;后者補(bǔ)貼后售價(jià)普遍在12萬(wàn)元以上,價(jià)格區(qū)間直接對(duì)標(biāo)中高檔燃油車(chē),性?xún)r(jià)比很高。
而從銷(xiāo)售端來(lái)看,據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù),2017年,中國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)均接近80萬(wàn)輛,分別達(dá)到79.4萬(wàn)輛和77.7萬(wàn)輛,同比分別增長(zhǎng)53.8%和53.3%。其中,在新能源乘用車(chē)中,純電動(dòng)乘用車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成47.8萬(wàn)輛和46.8萬(wàn)輛,同比分別增長(zhǎng)81.7%和82.1%。
近年來(lái),隨著各地機(jī)動(dòng)車(chē)限行政策的陸續(xù)出臺(tái),節(jié)能環(huán)保且不限行的新能源汽車(chē)越來(lái)越受歡迎,銷(xiāo)量出現(xiàn)井噴,保險(xiǎn)需求也快速增長(zhǎng),據(jù)中保信披露數(shù)據(jù)顯示,2013-2017年的年均承保新能源汽車(chē)量增速達(dá)78.6%,年均保費(fèi)增速72%。2017年新能源汽車(chē)承保車(chē)輛數(shù)達(dá)171.7萬(wàn),同比增速47%,保費(fèi)規(guī)模為101.6億元,同比增速50.4%。
單均保費(fèi)明顯高企
據(jù)了解,從承保數(shù)量分布看,各車(chē)種中的新能源汽車(chē)占比都在持續(xù)提升,特別是在城市公交中,新能源汽車(chē)數(shù)量占比已達(dá)到39%;在出租租賃汽車(chē)中,新能源汽車(chē)數(shù)量占比為10.3%;在公務(wù)用車(chē)和家用車(chē)中,新能源汽車(chē)數(shù)量占比尚不足1%。
從案均賠款來(lái)看,新能源汽車(chē)略高于非新能源汽車(chē),差異約2.8%。從賠付率來(lái)看,新能源汽車(chē)高于非新能源汽車(chē)0.4個(gè)百分點(diǎn)。但是,新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高21%。
分析人士指出,綜合出險(xiǎn)頻率、案均賠款、賠付率和單均保費(fèi)對(duì)比情況,整體上新能源汽車(chē)賠付率與非新能源汽車(chē)差異較小,但是新能源汽車(chē)單均保費(fèi)卻高出非新能源汽車(chē)21%,說(shuō)明套用非新能源車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率很難客觀、合理管理新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn),新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亟待專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案。
盡管新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展迅速,不過(guò),在整體車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)占比很低。據(jù)中保信披露的數(shù)據(jù),2017年,新能源汽車(chē)數(shù)量在整體汽車(chē)數(shù)量中占比提升至0.94%,約為2013年的6.7倍。在新車(chē)市場(chǎng)中,新能源汽車(chē)承保量占比從2013年的0.32%持續(xù)提升至2017年的2.74%,約為2013年的8.6倍。
車(chē)險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)控能力待考
在新能源汽車(chē)高速發(fā)展的情況下,也出現(xiàn)了一些需要解決的問(wèn)題。例如在投保時(shí),“車(chē)便宜,車(chē)險(xiǎn)貴”是大部分新能源汽車(chē)主的普遍感受。業(yè)內(nèi)人士指出,主要原因是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)時(shí)享有國(guó)家和地方政策的高額補(bǔ)貼,這樣一來(lái),新車(chē)的實(shí)際購(gòu)置價(jià)往往比廠家指導(dǎo)價(jià)便宜很多,可在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí),保額卻要按車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格核算。
而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率和賠付率都較高,這也導(dǎo)致對(duì)于新能源汽車(chē)的承保價(jià)格不敢松動(dòng)。中保信分析報(bào)告顯示,新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率和賠付率與非新能源汽車(chē)有一定的不同。家用車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車(chē),高出11.7個(gè)百分點(diǎn);機(jī)關(guān)用車(chē)和公路客運(yùn)汽車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率明顯低于非新能源汽車(chē),分別低8個(gè)和7.1個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來(lái)看,新能源汽車(chē)高于非新能源汽車(chē)0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車(chē)領(lǐng)域,新能源汽車(chē)比非新能源汽車(chē)賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。
值得注意的是,與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)相比,新能源汽車(chē)還沒(méi)有積累更多的出險(xiǎn)數(shù)據(jù),新能源汽車(chē)與普通汽車(chē)結(jié)構(gòu)不同,比如純電的新能源汽車(chē)沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī),發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)并不需要,而目前均沒(méi)有電池專(zhuān)屬保險(xiǎn)。
電池加速老化也將是新能源車(chē)險(xiǎn)面臨的問(wèn)題。有保險(xiǎn)研究人員解釋?zhuān)履茉雌?chē)電池老化較快,一旦沒(méi)有單獨(dú)電池保險(xiǎn),很難防控投保人的道德風(fēng)險(xiǎn),如通過(guò)人為損壞車(chē)輛導(dǎo)致新能源汽車(chē)電池受損,這就考驗(yàn)保險(xiǎn)公司定價(jià)能力和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。
北京商報(bào)記者獲悉,對(duì)此,近日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款研究工作組例會(huì),醞釀新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款,專(zhuān)屬條款有望8月底對(duì)外公布。
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