■本報(bào)記者 蘇向杲

春節(jié)期間，保監(jiān)會(huì)密集發(fā)布19份監(jiān)管函，再次再重拳出擊財(cái)險(xiǎn)公司“問(wèn)題產(chǎn)品”。《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉，保監(jiān)會(huì)結(jié)合公司自查整改情況以及日常監(jiān)管情況，選取部分財(cái)險(xiǎn)公司作為檢查對(duì)象，對(duì)備案產(chǎn)品進(jìn)行隨機(jī)抽查，發(fā)現(xiàn)19家檢查對(duì)象共存在問(wèn)題產(chǎn)品1672個(gè)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的監(jiān)管函梳理顯示，此次被下發(fā)監(jiān)管函的財(cái)險(xiǎn)公司，既有大型險(xiǎn)企，也有中小型險(xiǎn)企。從問(wèn)題產(chǎn)品占抽查產(chǎn)品的比例來(lái)看，有8家險(xiǎn)企超五成的抽查產(chǎn)品存在不同的問(wèn)題。

保監(jiān)會(huì)下發(fā)的監(jiān)管函要求保險(xiǎn)公司對(duì)問(wèn)題產(chǎn)品停止使用，并要求其中情節(jié)嚴(yán)重的10家公司在三個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率(農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外)。

問(wèn)題產(chǎn)品最多超八成

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，因產(chǎn)品問(wèn)題被保監(jiān)會(huì)下發(fā)監(jiān)管函的保險(xiǎn)公司包括日本財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、建信財(cái)險(xiǎn)、信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、紫金財(cái)險(xiǎn)、中原農(nóng)業(yè)、長(zhǎng)安責(zé)任、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)、安心財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)以及安華農(nóng)業(yè)等19家險(xiǎn)企。

保監(jiān)會(huì)此次監(jiān)管檢查，共發(fā)現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)品1672個(gè)，存在的主要問(wèn)題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險(xiǎn)原理或保險(xiǎn)法規(guī)定、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯(cuò)誤、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無(wú)上限、險(xiǎn)種分類錯(cuò)誤等問(wèn)題。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“上述問(wèn)題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責(zé)任缺失，開發(fā)設(shè)計(jì)合規(guī)意識(shí)薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機(jī)制不完善，甚至對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。”

例如，保監(jiān)會(huì)在對(duì)日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司下發(fā)的監(jiān)管函中指出：按照《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》(保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕163號(hào))工作部署，保監(jiān)會(huì)隨機(jī)抽檢了日本財(cái)險(xiǎn)378個(gè)備案產(chǎn)品及相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)其中151個(gè)產(chǎn)品存在問(wèn)題，問(wèn)題數(shù)量合計(jì)213個(gè)，主要包括產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、條款名稱命名不規(guī)范、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任部分未作明顯標(biāo)示、附加險(xiǎn)歸類錯(cuò)誤、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、精算報(bào)告費(fèi)率定價(jià)不合理等問(wèn)題。

保監(jiān)會(huì)對(duì)日本財(cái)險(xiǎn)提出三點(diǎn)監(jiān)管要求：一是應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)完成問(wèn)題產(chǎn)品修訂工作。二是應(yīng)立即進(jìn)行產(chǎn)品全面自查和認(rèn)真整改，40日內(nèi)將自查整改情況及問(wèn)題產(chǎn)品修訂情況報(bào)送保監(jiān)會(huì)。三是應(yīng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問(wèn)題，切實(shí)承擔(dān)起產(chǎn)品管理主體責(zé)任，完善產(chǎn)品管理制度流程，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，杜絕類似問(wèn)題再次發(fā)生。

再如，保監(jiān)會(huì)對(duì)安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司下發(fā)的監(jiān)管函表示：保監(jiān)會(huì)隨機(jī)抽檢了安華農(nóng)業(yè)147個(gè)備案產(chǎn)品及相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)其中27個(gè)產(chǎn)品存在問(wèn)題，問(wèn)題數(shù)量合計(jì)47個(gè)，主要包括條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、條款名稱命名不規(guī)范、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任部分未作明顯標(biāo)示、未正確引用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、精算報(bào)告費(fèi)率定價(jià)不合理等問(wèn)題。

值得注意的是，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，從問(wèn)題產(chǎn)品占抽查產(chǎn)品的比例來(lái)看，有8家財(cái)險(xiǎn)公司的問(wèn)題產(chǎn)品占抽查產(chǎn)品的比例超過(guò)50%，另有8家公司的問(wèn)題產(chǎn)品占比介于20%-40%之間，其他3家問(wèn)題產(chǎn)品占比低于20%。

84家自查問(wèn)題產(chǎn)品8495個(gè)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品質(zhì)量，整治產(chǎn)品領(lǐng)域存在的各種問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》，部署開展財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作。整治工作分為公司全面自查、公司整改清理以及監(jiān)管檢查三個(gè)階段。

從整治的情況來(lái)看，前期84家財(cái)險(xiǎn)公司在自查整改階段自查產(chǎn)品161928個(gè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)品8495個(gè)，清理注銷“僵尸”產(chǎn)品10667個(gè)。

上述負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司履行承諾、承擔(dān)責(zé)任、體現(xiàn)價(jià)值的載體，是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，但當(dāng)前一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品被異化成為公司違法違規(guī)、擾亂市場(chǎng)的工具。“有的財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新偏離了保險(xiǎn)主業(yè)，盲目追求與大資管和互聯(lián)網(wǎng)金融的接軌，片面突出產(chǎn)品的短期、高頻、高收益和理財(cái)特性，背離了保險(xiǎn)保障和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求。有些公司產(chǎn)品創(chuàng)新違背了保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則等基本保險(xiǎn)原理，開發(fā)承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、賭博風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品異化成對(duì)賭工具，違背社會(huì)公序良俗，損害了社會(huì)公共利益。”

上述負(fù)責(zé)人還提到，有些公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯(cuò)誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)保障功能作用。銷售過(guò)程中搏出位，理賠時(shí)不能發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，造成保險(xiǎn)糾紛，損害了行業(yè)形象。還有些保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理，沒有遵循精算原理，費(fèi)率調(diào)整隨意性較大，預(yù)定損失率和費(fèi)用率倒掛，個(gè)別產(chǎn)品費(fèi)用率高達(dá)90%，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益。

保監(jiān)會(huì)表示，近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，指導(dǎo)公司提高自身依法合規(guī)、公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的能力。此次開展的備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作，是財(cái)險(xiǎn)業(yè)首次產(chǎn)品專項(xiàng)檢查，是切實(shí)踐行“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”采取的具體舉措，旨在整治產(chǎn)品亂象，強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管，提升公司產(chǎn)品管控水平。

此次下發(fā)的19個(gè)監(jiān)管函，保監(jiān)會(huì)要求公司停止使用問(wèn)題產(chǎn)品，報(bào)送整改報(bào)告，重視產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問(wèn)題，切實(shí)承擔(dān)起產(chǎn)品管理主體責(zé)任，完善產(chǎn)品管理制度流程，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管控，杜絕類似問(wèn)題再次發(fā)生。對(duì)其中情節(jié)嚴(yán)重的10家財(cái)險(xiǎn)公司，監(jiān)管函要求三個(gè)月內(nèi)禁止公司備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率(農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外)。

保監(jiān)會(huì)還提到，下一步，保監(jiān)會(huì)將從嚴(yán)監(jiān)管，堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”不動(dòng)搖，繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管力度，從產(chǎn)品開發(fā)、準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出全流程加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，建立產(chǎn)品審核檔案，對(duì)違法違規(guī)的問(wèn)題產(chǎn)品堅(jiān)持強(qiáng)制退出，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的公司停止申報(bào)新產(chǎn)品。

監(jiān)管回音壁

關(guān)鍵詞： 財(cái)險(xiǎn) 重拳 問(wèn)題