■本報記者 蘇向杲

春節(jié)期間，保監(jiān)會密集發(fā)布19份監(jiān)管函，再次再重拳出擊財險公司“問題產(chǎn)品”?！蹲C券日報》記者獲悉，保監(jiān)會結(jié)合公司自查整改情況以及日常監(jiān)管情況，選取部分財險公司作為檢查對象，對備案產(chǎn)品進行隨機抽查，發(fā)現(xiàn)19家檢查對象共存在問題產(chǎn)品1672個。

《證券日報》記者根據(jù)保監(jiān)會披露的監(jiān)管函梳理顯示，此次被下發(fā)監(jiān)管函的財險公司，既有大型險企，也有中小型險企。從問題產(chǎn)品占抽查產(chǎn)品的比例來看，有8家險企超五成的抽查產(chǎn)品存在不同的問題。

保監(jiān)會下發(fā)的監(jiān)管函要求保險公司對問題產(chǎn)品停止使用，并要求其中情節(jié)嚴重的10家公司在三個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費率(農(nóng)險產(chǎn)品除外)。

問題產(chǎn)品最多超八成

據(jù)《證券日報》記者梳理，因產(chǎn)品問題被保監(jiān)會下發(fā)監(jiān)管函的保險公司包括日本財險、富德財險、建信財險、信達財險、誠泰財險、珠峰財險、中航安盟、紫金財險、中原農(nóng)業(yè)、長安責任、長江財險、安信農(nóng)業(yè)、安心財險、浙商財險、華泰財險以及安華農(nóng)業(yè)等19家險企。

保監(jiān)會此次監(jiān)管檢查，共發(fā)現(xiàn)問題產(chǎn)品1672個，存在的主要問題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險原理或保險法規(guī)定、免除或減輕保險人責任的條款未作明顯標示、條款適用標準引用錯誤、費率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無上限、險種分類錯誤等問題。

保監(jiān)會相關(guān)負責人表示“上述問題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責任缺失，開發(fā)設(shè)計合規(guī)意識薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機制不完善，甚至對保險產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。”

例如，保監(jiān)會在對日本財產(chǎn)保險(中國)有限公司下發(fā)的監(jiān)管函中指出：按照《中國保監(jiān)會關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》(保監(jiān)財險〔2017〕163號)工作部署，保監(jiān)會隨機抽檢了日本財險378個備案產(chǎn)品及相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)其中151個產(chǎn)品存在問題，問題數(shù)量合計213個，主要包括產(chǎn)品屬性分類不當、險種歸屬不當、條款名稱命名不規(guī)范、免除或減輕保險人責任部分未作明顯標示、附加險歸類錯誤、費率表內(nèi)容不完備、費率調(diào)整條件不明確、精算報告費率定價不合理等問題。

保監(jiān)會對日本財險提出三點監(jiān)管要求：一是應(yīng)在一個月內(nèi)完成問題產(chǎn)品修訂工作。二是應(yīng)立即進行產(chǎn)品全面自查和認真整改，40日內(nèi)將自查整改情況及問題產(chǎn)品修訂情況報送保監(jiān)會。三是應(yīng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題，切實承擔起產(chǎn)品管理主體責任，完善產(chǎn)品管理制度流程，加強產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，杜絕類似問題再次發(fā)生。

再如，保監(jiān)會對安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司下發(fā)的監(jiān)管函表示：保監(jiān)會隨機抽檢了安華農(nóng)業(yè)147個備案產(chǎn)品及相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)其中27個產(chǎn)品存在問題，問題數(shù)量合計47個，主要包括條款表述不嚴謹、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當、險種歸屬不當、條款名稱命名不規(guī)范、免除或減輕保險人責任部分未作明顯標示、未正確引用相關(guān)標準、費率表內(nèi)容不完備、費率調(diào)整條件不明確、精算報告費率定價不合理等問題。

值得注意的是，據(jù)《證券日報》記者梳理，從問題產(chǎn)品占抽查產(chǎn)品的比例來看，有8家財險公司的問題產(chǎn)品占抽查產(chǎn)品的比例超過50%，另有8家公司的問題產(chǎn)品占比介于20%-40%之間，其他3家問題產(chǎn)品占比低于20%。

84家自查問題產(chǎn)品8495個

中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，為提高財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品質(zhì)量，整治產(chǎn)品領(lǐng)域存在的各種問題，保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》，部署開展財險公司備案產(chǎn)品專項整治工作。整治工作分為公司全面自查、公司整改清理以及監(jiān)管檢查三個階段。

從整治的情況來看，前期84家財險公司在自查整改階段自查產(chǎn)品161928個，發(fā)現(xiàn)問題產(chǎn)品8495個，清理注銷“僵尸”產(chǎn)品10667個。

上述負責人表示，保險產(chǎn)品是保險公司履行承諾、承擔責任、體現(xiàn)價值的載體，是保險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，但當前一些財產(chǎn)保險產(chǎn)品被異化成為公司違法違規(guī)、擾亂市場的工具。“有的財險公司產(chǎn)品創(chuàng)新偏離了保險主業(yè)，盲目追求與大資管和互聯(lián)網(wǎng)金融的接軌，片面突出產(chǎn)品的短期、高頻、高收益和理財特性，背離了保險保障和穩(wěn)健經(jīng)營的要求。有些公司產(chǎn)品創(chuàng)新違背了保險利益原則、損失補償原則等基本保險原理，開發(fā)承保投機風險、賭博風險的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品異化成對賭工具，違背社會公序良俗，損害了社會公共利益。”

上述負責人還提到，有些公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險產(chǎn)品本身的保險保障功能作用。銷售過程中搏出位，理賠時不能發(fā)揮風險轉(zhuǎn)移功能，造成保險糾紛，損害了行業(yè)形象。還有些保險產(chǎn)品定價不合理，沒有遵循精算原理，費率調(diào)整隨意性較大，預(yù)定損失率和費用率倒掛，個別產(chǎn)品費用率高達90%，嚴重損害消費者利益。

保監(jiān)會表示，近年來，保監(jiān)會出臺了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》、《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》，指導公司提高自身依法合規(guī)、公平合理設(shè)計保險條款和費率的能力。此次開展的備案產(chǎn)品專項整治工作，是財險業(yè)首次產(chǎn)品專項檢查，是切實踐行“強監(jiān)管、防風險、治亂象、補短板、服務(wù)實體經(jīng)濟”采取的具體舉措，旨在整治產(chǎn)品亂象，強化產(chǎn)品監(jiān)管，提升公司產(chǎn)品管控水平。

此次下發(fā)的19個監(jiān)管函，保監(jiān)會要求公司停止使用問題產(chǎn)品，報送整改報告，重視產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題，切實承擔起產(chǎn)品管理主體責任，完善產(chǎn)品管理制度流程，加強產(chǎn)品質(zhì)量管控，杜絕類似問題再次發(fā)生。對其中情節(jié)嚴重的10家財險公司，監(jiān)管函要求三個月內(nèi)禁止公司備案新的保險條款和保險費率(農(nóng)險產(chǎn)品除外)。

保監(jiān)會還提到，下一步，保監(jiān)會將從嚴監(jiān)管，堅持“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”不動搖，繼續(xù)加強產(chǎn)品監(jiān)管力度，從產(chǎn)品開發(fā)、準入、監(jiān)管、退出全流程加強財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管，建立產(chǎn)品審核檔案，對違法違規(guī)的問題產(chǎn)品堅持強制退出，對情節(jié)嚴重的公司停止申報新產(chǎn)品。

監(jiān)管回音壁

關(guān)鍵詞： 財險 重拳 問題