1月最高結算利率可達7.5% 短期萬能險成“香餑餑”
■本報記者 蘇向杲
1月份以來,不少有理財需求的消費者將會有一筆年終獎,如何有效理財成為擺在他們面前的一道難題。這一階段恰好也是保險公司開門紅階段(歷年1月份或一季度),那么有理財型保險需求的消費者該如何配置年終獎?
一家壽險公司銀?;鶎迂撠熑藢Α蹲C券日報》記者表示,隨著監(jiān)管回歸保障,與銀行理財等其他理財產品相比,保險產品的整體流動性降低,保障性增強,與往年相比,消費者在銀行、網銷等渠道見到短期理財型將減少。
“因此,消費者在購買保險產品前需要想清楚,是更偏向賺取收益,還是更偏向獲得保障。如果有防風險的需求,則可以配置重疾保險、定期壽險等保障型更強的產品;如果是理財需求,則可配置萬能險、投連險等產品。”該負責人表示。
仍有短期險在售
7款萬能險利率達7.5%
從理財型保險來看,上述負責人表示,目前仍有保險公司在銷售2年期、3年期的保險產品,投資者可以根據需求去保險公司、各大銀行網點咨詢。此外,一些保險公司也瞅準春節(jié)前夕,消費者由于年終獎等閑散資金較多的緣故,猛推有理財屬性的萬能險。
事實上,保監(jiān)會此前下發(fā)的《關于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產品有關事項的通知》明確提到,保險公司所銷售的預期60%以上的保單存續(xù)時間在1年以上(含1年)3年以下(不含3年)的中短存續(xù)期產品的年度保費收入,2016年應控制在總體限額的90%以內,2017年應控制在總體限額的70%以內,2018年及以后應控制在總體限額的50%以內。
也就是說,雖然監(jiān)管逐年收緊理財屬性較強的中短存續(xù)期產品,但并非杜絕銷售,各壽險公司仍有一定的銷售額度。此外,本報記者也獲悉,今年1月份銀保新單規(guī)模保費增速高的險企基本仍然是以中短存續(xù)期產品為主;出現負增長的險企,尤其是負增長嚴重的險企,基本全面轉型期交。
從收益率來看,近期,《證券日報》記者統(tǒng)計了8家險企的246款萬能險結算利率發(fā)現,其中有7款為7.5%;有2款為7%;有11款介于6%(含)與7%之間:有69款在5%-6%之間。這也反映出,部分險企1月份推出的萬能險產品收益率依然有吸引力。
引人注意的是,對比來看,上市險企的結算利率依舊保持“穩(wěn)健”的風格,中小險企結算利率則較高。例如,1月份四大險企的78款萬能險的平均結算利率為4.9%,而另外四家險企的168款萬能險的平均結算利率則達到了4.9%。
“快返產品”消失
買保險需關注返還期限
對有年終獎理財需求的消費者來說,除了仍有理財型保險在售之外,消費者今年購買保險面臨最大的一個變化可能是產品返還期拉長。
每年1月份的開門紅中,快返年金與高收益的萬能險組合,是給保險公司帶來大量現金流的主流產品。一方面能快速做大險企保費規(guī)模,另一方面從渠道角度來看是代理人完成業(yè)績、銀行完成中間收入目標的重要貢獻點。近年頻繁爆出“億元保單”都是此類產品的“戰(zhàn)果”。
東北證券研報表示,在當前的人身保險市場中,年金產品附加萬能賬戶是壽險市場產品銷售的主流之一。一方面,投保人通過主險的年金產品享受保險保障;另一方面,每年定期獲得生存金(通常為基本保額的一定比例)自動進入附加的萬能賬戶,通過日復利、月結息(市場主流的萬能類產品歷史結算利率在4.5%左右,部分中小險企的萬能結算利率高達6%甚至更高)的方式提升投資回報,吸引客戶的目光。
因此,對于這類保單,期末保單現金價值包括兩部分:主險年金的現金價值和附加萬能賬戶的保單賬戶價值,也即為該保險計劃的強勢賣點:“快速高額返還+復利型二次成長”。
但根據新規(guī),兩全、年金,首次生存金給付應在保單生效滿5年之后,且每年給付或領取比例不得超過已交保險費的20%,這是繼[2016]76號文后進一步對快速返還產品的限制。
年終獎買保險
謹防兩大風險
每逢歲末年初,在消費者獲得年終獎的這一時期,也是保險公司 的“開門紅”時期。保監(jiān)會近期表示,開門紅期間目前市場上可供選擇的保險產品越來越多,消費者在選購“開門紅”保險產品時,要謹防以下兩大風險。
一是謹防“炒停”營銷。保監(jiān)會表示,為沖業(yè)績,有的保險銷售人員利用活動炒作概念,以“即將停售”、“限時限量”、“產品打折”等概念向消費者推銷產品,利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理,誘導其沖動購買“開門紅”產品。
保監(jiān)會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規(guī)定:保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的,不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。保監(jiān)會表示,請消費者理性消費,不盲從、不跟風,根據自身實際需求購買保險,實現有效保障。
二是謹防夸大宣傳。保監(jiān)會提到,為獲公司高額獎勵,有的銷售人員利用活動期間的產品銷售政策夸大宣傳,違背保險最大誠信原則。比如:在介紹分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品時,存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為,進而誤導消費者投保。
保監(jiān)會還提醒消費者,對于分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品,消費者應了解以下內容:分紅保險未來紅利分配水平是不確定的;投資連結保險未來投資回報具有不確定性,甚至可能虧損;萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定;投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用,具體以合同約定為準。
相關閱讀
-
大連交通大學全國排名第幾?全國第四輪...
2022年,大連交通大學最新排名全國第224名(參考的是2021年的綜合排... -
蘇州科技大學怎么樣?蘇州科技大學填檔...
蘇州科技大學(Suzhou University of Science and Technology)... -
當前關注:人民幣匯率換算公式是什么?...
現如今,大家出國游已經變成了一件很正常的事情,許多人幾乎每年都... -
汽車進口關稅為什么這么高?汽車進口關...
汽車進口關稅說的就是我國的海關對于進口車征收的關稅,不過一直以... -
前沿資訊!網評對比亞迪企業(yè)文化褒貶不一...
比亞迪是汽車行業(yè)的一個新秀企業(yè),近些年的熱度一直居高不下,很多... -
哪家證券公司傭金低?證券公司傭金的比...
哪家證券公司傭金低?傭金較低的證券公司:五礦證券,華信證券,華... -
好用的化妝品品牌有哪些?30-40歲護膚品...
好用的化妝品用在臉上是對臉沒有多大的刺激的,推薦好用的化妝品品... -
環(huán)球視訊!建設銀行股票代碼是多少?建...
建設銀行的規(guī)模還是非常大的,在我國境內各個城市幾乎都有建設銀行... -
小規(guī)模納稅人標準是什么?小規(guī)模納稅人...
對于納稅人來說,如何減少自己的稅收是重點。但有一點特別重要,就... -
環(huán)球觀察:什么是退休工資雙軌?退休工...
如今,退休政策無疑是每個人都非常關心的話題,而其中的雙軌退休制... -
看點:什么是工業(yè)自動化產品?自動化技...
什么是工業(yè)自動化產品?工業(yè)自動化是為了控制各種過程而控制工業(yè)生... -
實時焦點:如何從銀行貸款?從銀行貸款...
說到貸款,大多數人都處于一種無知的狀態(tài)。他們應該如何貸款?用什... -
上海工程技術大學怎么樣?2023年上???..
上海工程技術大學學校很好。環(huán)境也好,老師同學也不錯?;旧希?.. -
計算機二級證書的含金量高嗎?計算機二...
計算機二級考試科目選報,推薦二級office,即就是MS office及WPS of... -
什么時候參加國家計算機二級考試?計算...
2022年全國計算機等級考試(NCRE)(二級)將舉辦四次考試,時間分別為3... -
A股牛市有哪些特征?2022年部分風電龍頭...
A股牛市的六大特征如下:1、市場上的資金大量流入,一些權重股出現... -
什么是上市和退市?部分增強現實上市龍...
退市選擇是企業(yè)自主行為,上市和退市都屬于資本市場常態(tài),近期5家央... -
上海國債怎么買?儲能上市部分龍頭企業(yè)...
登錄股票交易軟件,點擊國債逆回購選項;再點擊滬市上的國債逆回購進... -
股票回購多久會漲?柔性電子上市公司龍...
不確定,股票回購之后股價可能會出現下跌的走勢,比如,主力出貨,... -
a股異常交易停牌規(guī)則是什么?2022年有機...
滬市新股上市首日漲跌幅達到規(guī)定的限制,停牌30分鐘,深市新股上市...