九月的湖北，暑熱還未完全散去。在荊州市一方占地160畝的水塘旁，63歲的蒲真迎來了收獲的季節(jié)。

挖藕、去泥、裝車，好幾十噸的粉藕，在幾天內陸續(xù)被送上了去福建的高速公路，他們的目的地是老蒲去年在福建開的直銷店。

支持農(nóng)戶度危機

把藕拉到福建去的這個主意，還是老蒲去年跟外出打工的侄子商量出來的。那時，一直以賣藕為主業(yè)的老蒲正遭遇一次不大不小的“生意危機”。

蓮藕排骨湯是湖北的一道家常菜，而其中的蓮藕必須用粉藕，才能將湯燉出鮮香濃郁的口感，因此這種粉藕在湖北的市場需求很大，老蒲最開始就是靠它賺得第一桶金。那時，老蒲的藕在當?shù)啬苜u到5塊多一斤。

蒲真在荊州承包160畝的水塘 從種植蓮藕起家再拓展到養(yǎng)魚養(yǎng)蝦

經(jīng)濟學上有個概念叫做規(guī)模效益，大意為規(guī)模做大之后單位利潤就會增大。因此，后來山東、河南的種植大戶紛紛進入湖北市場，幾百上千畝地承包水塘后，給出了更低的價格，也讓老蒲的日子變得艱難起來，生意不好做，人到花甲之年的老蒲不得不跟著外地商販一起跑外銷。

去年，侄子帶回了蓮藕在福建的需求量一直在增加的消息后，老蒲立馬去福州考察了一番，結果讓他欣喜。“我們那邊現(xiàn)在藕的批發(fā)價只有一塊多，但是福建那邊最高可以到三塊多的批發(fā)價”，看到這個機會的老蒲，決定在福州租下一個門面。

但一向說干就干的老蒲，卻在資金的問題上犯了難。

在福州租一個門面的啟動資金大概是13-14萬，除去自己日常的周轉資金和各種成本，老蒲只能拿出7萬。“我這個年紀銀行肯定是不給貸款的，找親戚朋友借也不好意思開口”，正在老蒲一籌莫展的時候，無意間從同行那里知道了小微信貸信息服務商積木時代，“說是不要抵押，我這個年紀也能借款，剛開始真不太相信”。

積木時代和積木盒子同屬積木拼圖集團，前者專注線下資產(chǎn)發(fā)掘和實地盡調，后者則負責線上風控和交易撮合，合作服務線下場景里的小微企業(yè)和三農(nóng)群體。

抱著試一試的心態(tài)，老蒲聯(lián)系了積木時代荊州門店。經(jīng)過積木時代的線下盡調和積木盒子的線上量化風控，在積木盒子的撮合下，他很快就拿到了7萬元融資，并趕在蓮藕成熟的9月順利開張了在福州的店面。

打開這條銷路后，老蒲的生意又迎來了“第二春”，甚至比之前還要紅火。

都幫了誰？

積木盒子，是國內知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以撮合資金與資產(chǎn)見長。在資產(chǎn)這一端，多得是老蒲這樣有著穩(wěn)定收入和確實需求、卻因為種種原因不能從銀行拿到貸款的個體，他們以三四線城市的“夫妻老婆店”小企業(yè)主與農(nóng)戶為主。

金融支持實體、扶助三農(nóng)一直是政府和國家大力提倡和鼓勵的，而這部分職能，以積木盒子為代表的普惠金融實踐者們，一直在最積極、最兢兢業(yè)業(yè)地承擔著。以積木盒子服務三農(nóng)群體的最新數(shù)據(jù)為例，2017年全年，平臺向三農(nóng)群體的累計借貸金額超9000萬元，借貸余額近8000萬元。這一借貸金額數(shù)字同比增長近5倍。

出藕的季節(jié)，蒲真有時一天要給大大小小的水產(chǎn)批發(fā)商打上百通電話

值得一提的是，老蒲的同齡人（年齡在50到65歲之間）是積木盒子服務過的三農(nóng)群體中較為主要的借款人，去年累計借貸金額為3627萬元，占比超過40%；其次為年齡在40到50歲的借款人，去年累計借貸金額為3469萬元；借款最少的是18到30歲的年輕人，去年累計借貸金額為409萬元。

從地域來看，遼寧的借款人借款最多，64%的借款都流向了這個東北大省，之后便是陜西、湖北和山東；從收入來看，積木盒子的三農(nóng)群體借款人年收入大多在20到30萬之間，向他們放出的貸款超過總體的一半，其次是收入在0到20萬的借款人；借款人的資金用途，大都是購置農(nóng)業(yè)原材料、固定資產(chǎn)（如農(nóng)機具、廠房等）和擴大經(jīng)營等。

多維度控制風險

值得注意的是，雖然始終秉持扶助、服務三農(nóng)群體的初心，積木盒子在風控上卻從未放松。

2016年，積木盒子母公司進行了重組與集團化升級，積木盒子與小微信貸信息服務商積木時代、持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的積木小貸等兄弟公司共同組成積木拼圖集團，形成了普惠金融閉環(huán)體系以及統(tǒng)一完善的風控體系，提高了對小微企業(yè)融資的運營效率與準確率。

具體而言，積木盒子和積木時代共同借鑒并改良了一套國際風控模式：IPC小微信貸模式，以“交叉驗證信息”為主要宗旨，通過人工驗證流水、線下信息收集和實地拜訪進行第一重交叉驗證，再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進行第二重交叉檢驗，進行量化風險評估。符合風控要求后，才能通過積木盒子發(fā)布融資信息。

在線上，積木盒子掌握著大量數(shù)據(jù)，同時一直致力于將最新的機器人分析技術應用于進行交叉比對和分析，經(jīng)過多維度信息交叉、比對與補充，積木盒子可以將客戶生意做出一個完整的畫像，進而有效控制風險。同時，通過技術和數(shù)據(jù)等手段，積木盒子在貸前、貸中、貸后整個信貸生命周期內都設置風險控制的操作，專業(yè)度更高，更能因“業(yè)”制宜。

這樣的風控手段雖然看上去步驟繁多、程序復雜，但根據(jù)積木盒子的官方統(tǒng)計，從客戶申請貸款，到積木時代上門盡調，再到項目在積木盒子上融資成功，通常只需要兩三天；從客戶資料收齊到資金到賬，平均只要48小時。

老蒲就是一個很好的例子。“我聯(lián)系他們的第二天，信貸員就上門了，完全沒有銀行那種架子，確實感覺到他是來服務你、幫助你的，但是你的資料該有的也都不能少、不能假。”

積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人 董駿

拿到貸款后，他曾領著到荊州出差的積木拼圖集團管理層參觀了他的藕塘。“你們的小伙子問的東西還挺多挺細的，水電繳費單這些都會看一下，還咨詢了我愛人和兒子對于我貸款的意見。”老蒲告訴一行人，他當時還提供了自己的進出賬流水、各種進貨單、過往的銷售記錄、給工人發(fā)工資的憑證以及福州門面的照片、地址等。

“對于這個年齡階段的人我們都會比較謹慎，審核也很嚴格，但老蒲在鄰里商家、上下游合作商中的信譽很好，而且生意模式也一直非常健康，很有發(fā)展前景，還款意愿和還款能力都很強”，積木盒子CEO謝群說道。

服務這樣的群體，也是積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿一直以來的目標與驕傲。公開信息顯示，從2013年上線開始，積木盒子就曾在多個涉農(nóng)領域深耕與服務，那時，董駿就曾多次公開表達過：“農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，在國民經(jīng)濟中占有非常突出的戰(zhàn)略地位，但是農(nóng)民在擴大生產(chǎn)規(guī)模時常常受制于資金問題，我們希望通過‘輸血’服務三農(nóng)，造福社會。”

結語

“其實我一直想做一個農(nóng)家樂，現(xiàn)在周邊已經(jīng)有人在開始做了，市場還不錯。我估算了一下，大概需要投入20萬的成本，現(xiàn)在的確是周轉不開，也沒有那么多的精力，等到福建那邊的生意成了，錢回來之后我肯定要把農(nóng)家樂開起來”。

談到未來的想法，六十多歲的老蒲臉上露出了興奮的表情，而我們其實以為，他會覺得守護這一大片藕塘足矣。

也許正是他和像他一樣的農(nóng)戶們的這股子闖勁，支撐著他們不斷奮斗，也激勵著積木盒子團隊不懈努力，將來自全國各地的“血液”，源源不斷地輸送到最深的農(nóng)村、最需要的地方去。